Рефинансирование: что это такое? Рефинансирование кредита. Рефинансирование – свет в конце туннеля или очередные оковы? Рефинансирование долговых обязательств

Ставки кредитования меняются достаточно часто. По крайней мере, при желании всегда можно найти похожую кредитную программу с более выгодными процентами. Поэтому если оплачивать кредит становится невмоготу, то можно его рефинансировать или же перекредитовать. Чем же отличаются эти 2 термина? И, главное, что выгоднее для заемщика?

В чем особенность рефинансирования

Под этим термином финансисты понимают оформление принципиально нового кредита. То есть заемщик собирает новый пакет документов, обращается в другой банк (не в тот, с которым уже подписан договор) и открывает новую кредитную линию.

Средства такого займа могут быть направлены только на одну задачу – погашение старого кредита. Собственно, заемщик даже не получает деньги на руки – банк сам делает взаимозачет с кредитором своего клиента.

Чем выгодно рефинансирование? В первую очередь, возможностью оплачивать меньший процент банку, за счет чего уменьшается ежемесячный взнос или общая переплата.

В чем особенность перекредитования

Конечный итог, в принципе, тот же – заемщик может оплачивать кредит на более выгодных условиях. Но вот способ реализации этой программы кардинально отличается – заемщик обращается не в новый банк, а в тот же самый, с которым ранее подписывал договор. Финансовое учреждение не всегда охотно идет на пересмотр процентов – все-таки это их прибыль. Но клиент банка может акцентировать внимание на сложном финансовом положении и невозможности дальше вносить ежемесячные платежи на тех же условиях.

Почему банк может пойти на пересмотр процентов? Несмотря на невыгодность сделки для банка перекредитование поможет сохранить клиента. Согласитесь, что меньшая финансовая привлекательность – это лучше, чем проблемный кредит с огромной задолженность и попытками ее погашения через коллекторов или через суд.

Остается уговорить менеджера банка на пересмотр условий кредита. Сделать это можно при условии ухудшения финансового положения:

• перевода на более низкооплачиваемую должность;
• потери работы;
• пополнения в семье;
• серьезной болезни кого-то из родственников.

Достаточно предъявить в банк документ, который подтверждает, что заемщик действительно нуждается в пересмотре условий кредитования.

Дополнительные плюшки для заемщиков

Рефинансирование или перекредитование потребует от заемщика часть свободного времени и готовность собирать дополнительные документы.

Зато можно рассчитывать на определенные выгоды:

Уменьшение ежемесячного платежа – тут преимущество очевидно. Ведь заемщику просто легче будет регулярно вносить деньги в банк. Хотя сильно занижать ежемесячный платеж не следует – практика показывает, что это увеличивает срок выплаты кредита.

Снижение общей переплаты по кредиту. Финансисты подчеркивают, что это самый выгодный для заемщика вариант. Конечно, не факт, что ежемесячный платеж станет меньше. Зато удастся сэкономить на общей переплате и быстрее погасить весь долг банку.

Возможность объединить несколько кредитов в один. Если 2 предыдущих пункта доступны и при рефинансировании, и при перекредитовании. То при наличии нескольких оформленных в разных банках кредитах лучше все-таки поискать выгодную программу рефинансирования. Это позволит объединить кредиты, чтобы вносить один платеж раз в месяц вместо нескольких в разные кредитные учреждения. Да и переплата по меньшей процентной ставке станет ощутимо выгоднее.

Вывод недвижимости из-под залога. Такой вариант возможен не всегда. Но если была оформлена ипотека, и примерно половина ее уже выплачена, то можно найти потребительскую программу без залога. И тогда приобретенной недвижимостью можно будет распоряжаться по своему усмотрению – сдать в аренду, продать или обменять на другое жилье.

Как действовать при рефинансировании или перекредитовании

Приводим подробную инструкцию действий:

В случае с перекредитованием займа необходимо прийти в отделение того же банка, с которым ранее подписывался кредитный договор и честно сказать о невозможности оплачивать заем на существующих условиях. Иногда потребуется взять подтвердительные документы – например, заверенную работодателем трудовую книгу или же справку из больницы о необходимости дорогостоящего лечения. Сотрудник банка может предложить пересмотреть договор, снизив процентную ставку (что предпочтительнее) или уменьшив ежемесячный платеж. Если договориться с банком-кредитором не получается, то можно переходить ко второму пункту.

Вначале следует подобрать несколько подходящих кредитных программ в разных банках с процентными ставками, которые хотя бы на 2 позиции будут ниже той, по которой уже выплачивается кредит в банке. Затем нужно разослать в эти банки онлайн-запросы, чтобы точно знать – какой банк готов рефинансировать кредит. Остается только выбрать самую выгодную программу и собрать требуемый под нее пакет документов.

Как проверить выгоду от рефинансирования или перекредитования

Многие заемщики, особенно далекие от мира кредитных взаимоотношений, не уверены, что смогут выбрать оптимальный вариант.

В таком случае можно обратиться к финансовым экспертам – по факту, к тем же сотрудникам банков, чтобы они просчитали общую переплату в каждом конкретном случае. Или же это можно сделать самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором.

Ведь достаточно потратить немного времени на рефинансирование или перекредитование текущего займа, чтобы сэкономить несколько тысяч рублей.

В зависимости от источников привлечения средств различают внутренний и внешний государственный долг. Процедуру реструктуризации проводит Центральный Банк (ЦБ) и его агенты — инвестиционные, коммерческие структуры.

Рыночные способы рефинансирования государственного долга

• Капитализация долга — перепродажа государственных облигаций частным инвестиционным организациям. Ценные бумаги размещаются на фондовом рынке, их продажа привлекает внешние и внутренние инвестиции. Такой способ внедряют стабильные экономики с ликвидными ценными бумагами, в противном случае спрос на облигации будет минимальным.
• Пролонгация обязательств — отсрочка выплаты основной суммы задолженности и начисленных процентов. Долг переводится в долгосрочные обязательства (например, в государственные облигации со сроком погашения 30 лет). Технически, властные структуры могут заменить прежние облигации на новые или объединить процентные купоны с первоначальными займами.
• Секьюритизация долга — перепродажа долговых обязательств страны посредникам, которые размещают их на открытом рынке. Посредническая организация создает новый вид ценных бумаг, обеспеченных активами государства.

Нерыночные способы рефинансирования долговых обязательств

В экстренных ситуациях применяется аннуляция финансовых обязательств — отказ правительства страны погашать внутренний и внешний долг ввиду кризисных явлений. Такой способ применяют обанкротившиеся государства, переживающие силовую смену власти, военные действия или экономический коллапс.

Решение о необходимости рефинансировать государственный долг принимают правительственные органы. Например, в России этим занимается Министерство финансов, Правительство и Центральный Банк. Эти структуры устанавливают общие условия выпуска и погашения новых займов, размещают ценные бумаги на рынке, выплачивают купонные доходы инвесторам.

Текущие операции, связанные с рефинансированием государственного долга, выполняют Центральный банк (обслуживание обязательств перед резидентами) и Внешэкономбанк (работа с внешней задолженностью).

Приветствую тебя, мой дорогой читатель.

Что выгоднее реструктуризация или рефинансирование? Такой вопрос задает практически каждый Заемщик. Бедолаги ищут способы, как можно выйти из долговой ямы, не подозревая о том, что ни то, ни другое не выгодно!

Оказавшись в кредитной кабале, Заемщик естественно ищет способы решения своей проблемы. Особенно это проявляется в самом начале просрочки, когда еще до суда слишком далеко, но Банки уже начали звонить должнику, и всем его родственникам и коллегам по работе.

На должника начинают смотреть искоса, и конечно же, это и движет должником. Он начинает искать, что же можно такого сделать, чтобы проблема решилась полностью. Или пусть не полностью, но хотя бы с наименьшими потерями.

Всем известно, что в России есть способы урегулирования долговой проблемы: Реструктуризация и рефинансирование. Что из них выгоднее для Заемщика и почему. Читайте до конца статьи, разберем полностью эти загадочные понятия.

Договор, как и любое другое явление – имеет свою структуру. Структура договора определяется его существенными условиями. При этом, договор считается не заключенным до тех пор, пока между сторонами не будет достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Вот эти условия должны быть названы и расписаны в каждом кредитном договоре. Соответственно, изменить в одностороннем порядке такие условия, которые названы в самом законе, как существенные, просто напросто – нельзя.

Существенные условия можно изменить только в двух случаях:

1. По обоюдному согласию сторон.
Очевидно, что в данном случае необходимо будет заключать и подписывать отдельный документ, который называется дополнительное соглашение к кредитному договору.

2. По судебному решению.
Очевидно, что при таком обстоятельстве должно быть вступившее в законную силу судебное решение об изменении существенных условий по договору.

Изменение существенных условий по кредитному договору по обоюдному согласию и называется реструктуризацией. Т.е. Вы с Банком заключаете дополнительное соглашение об изменении определенных существенных условий.
Реструктуризация (от лат. Re – повтор, и структура) – повторная структура. Получается, повторная структура договора или повторное согласие сторон по всем его существенным условиям.

Реструктуризация имеет несколько форм. Однако, странно, но факт — формы реструктуризации в законе не закреплены. Это означает одно, что стороны могут изменить абсолютно любые существенные условия, абсолютно в любую сторону (как в сторону улучшения положения Заемщика, так и в сторону улучшения положения кредитора), главное, чтобы было именно обоюдное согласие сторон.

Об этом же нам и говорит ст. 421 ГК РФ — стороны вправе заключить любой договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный ГК РФ.

Практика выработала несколько форм реструктуризации. Наиболее распространенные формы реструктуризации следующие:

1. Кредитные каникулы;
2. Увеличение срока кредита, при этом уменьшении суммы ежемесячного платежа при неизменной процентной ставки;
3. Кредитная рассрочка

Остановимся чуточку по-подробнее на каждой из названных форм реструктуризации.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы, как форма реструктуризации предполагает собой следующее. Между сторонами утверждается срок, в течении которого Заемщик имеет право не исполнять свои обязательства по оплате кредита.

Приведу пример. Скажем, Заемщик не может выплачивать кредит. Однако в скором будущем, Заемщик точно уверен в том, что он устроится на работу, и будет получать высокую заработную плату.
Однако, это случится скажем через 3-4 месяца. Но, если оставить все как есть – за три-четыре месяца набежит ого-го какая большая сумма. Что же делать? Неплохим решением в данном вопросе как раз и будут кредитные каникулы.

Заемщик договаривается с кредитором, что в течении 4 месяцев он не будет платить по своим обязательствам. Внимание! Есть еще и такое: Заемщик в период каникул (в данном примере – 4 месяца) платит не всю сумму ежемесячного платежа, а платит, за минусом части платежа, идущего на оплату суммы основного долга. Или другими словами – платит только проценты за пользование деньгами.

Впоследствии Заемщик устраивается на работу и начинает полностью оплачивать свои обязательства, как и раньше.

Увеличение срока кредита, при этом уменьшение ежемесячного платежа при неизменной процентной ставке

Увеличение срока кредита, при этом уменьшение суммы ежемесячного платежа при неизменной процентной ставке (далее по тексту – «Увеличение срока кредита») это такая форма реструктуризации, при которой Стороны договариваются о:

• Увеличении срока кредита;
• Процентная ставка не изменяется;
• По всем законам точных наук – сумма ежемесячного платежа – уменьшается.

Скажем, кредит был заключен на три года. Если увеличить срок кредита при неизменной процентной ставки – то сумма ежемесячного платежа уменьшится. Стороны просто увеличивают срок кредита, скажем, с 3-х лет до 7 лет пользования кредитными средствами.
Думаю, данный вид реструктуризации основан полностью на математике. Посчитайте сами, скажем любую цифру разделите на 36, а потом эту же сумму разделите на 72. Какой результат будет меньшим?

Уменьшение, таким образом, ежемесячного платежа способна уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку на Заемщика и не позволит последнему выйти на просрочку.

Кредитная рассрочка

Кредитная рассрочка, как форма реструктуризации, предполагает собой фиксацию суммы кредитной задолженности по договору, с последующей оплатой по графику платежей.

Приведу пример. Скажем у должника остался долг – 100 000 рублей. Вот, чтобы проценты больше не «капали», чтобы сумма его долга не увеличивалась – сумма долга в 100 000 рублей фиксируется. Т.е. ее рост останавливается…
Должник по кредиту платил скажем по 9000 рублей. При кредитной рассрочке, должник единоразово вносит в Банк определенный процент от суммы (обычно этот процент составляет от 10 до 15%).

В приведенном примере эта сумма равняется допустим 15 000 рублей. Остаток долга или 85 000 рублей делится на равные платежи, скажем на 24 месяца.
Итого должник будет оплачивать по 3 541 рублей. Почти в три раза ежемесячный платеж в рассматриваемом примере был снижен!

Как добиться реструктуризации?

Очень просто. Вы пишите соответствующее заявление в Банк. Обязательно в двух экземплярах, и на втором (Вашем) экземпляре Банк ставит отметку о том, что Банк принял Ваше заявление.

В заявлении пишите свои требования четко. Сформулируйте конкретно – что Вы просите у Банка. Старайтесь избегать двусмысленных выражений, чтобы Банк не смог трактовать такие фразы в свою пользу.
К заявлению обязательно приложите документы, подтверждающие ухудшение Вашего финансового положения. Это могут быть справки с места работы, увеличение расходов, скажем, при рождении ребенка, всевозможные свидетельства и акты официальных государственных органов.

Далее в течении месяца Ваше заявление рассматривается. И в случае, если Банк согласится провести реструктуризацию – по Вашему кредитному договору оформляется дополнительное соглашение.
Внимательно ознакомьтесь с дополнительным соглашением и в случае, если Вас все устраивает – подписывайте его.

А если Банк не согласен?

Если Банк не согласился с Вашими условиями реструктуризации? Что делать в таком случае?

Мало кто знает, и вообще об этом практически никто не говорит. А ведь и в такой сложной ситуации – есть выход! Только прежде чем я Вам о нем расскажу – давайте договоримся с Вами: Вы никому об этом говорить не будете? Договорились?

Ну, если договорились, то в таком случае скорее открывайте Гражданский кодекс и читайте ст. 450 ГК РФ.

Там указано, что при наличии соответствующих оснований, используя эту статью, возможно не только расторгнуть кредитный договор, но еще и изменить его существенные условия. А изменение существенных условий договора есть не что иное, как реструктуризация по кредитному договору. Поняли?

В случае, если Банк не согласился с Вашими условиями по реструктуризации долга, то Ваше заявление можно приравнять к досудебной претензии. И идите в суд с соответствующим исковым заявлением.
Кстати, даже если суд Вам откажет – этот иск сыграет очень весомую роль в судебном процессе по иску Банка к Вам о взыскании с Вас кредитных средств в будущем. Каким образом? Следите за обновлением материалам, в скором будущем я об этом буду писать:

Выгодна ли реструктуризации для должника?

Я думаю, что нет. Не выгодна! И вот почему.

При изменении существенных условий, Банк вряд ли будет менять условия по договору в пользу Заемщика. Запомните одно очень хорошее правило: ни один предприниматель не будет работать себе в убыток. Банк в данном вопросе – тоже занимается предпринимательской деятельностью, прибыль которой выражается в процентной ставке по кредиту.

Если Вы изменяете срок кредита или добились кредитных каникул — то Вы, в любом случае, увеличили себе переплату по договору, что не является положительным для Вас моментом! Добиваться рассрочки вообще нет смысла по той одной причине, что Ваш платеж будет примерно таким же, что и по графику (если не больше).

В общем реструктуризация не выгодна для Заемщика.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование долга, по своей сути, это одна из форм реструктуризации. Только данная форма связана с тем, что стороны договариваются о следующем:

• Старый кредит закрывается;
• Кредитор выдает новый кредит на новых условий для погашения старого кредита;
• Заемщик не получает денег по новому договору, так как эти деньги идут на погашение долга по старому договору.

Или если другими словами говорить, рефинансирование долга – это предоставление «нового» кредита в счет погашения долга по «старому» кредиту. Почти все Банки нашей великой Родины применяют именно данную форму.

При этом уменьшение процентной ставки большой роли не играет: как показала практика, ежемесячный платеж уменьшается не на много. А вот вместо оставшихся 2 года, Вам по рефинансированию придется платить 7 лет. Разницу чувствуете?

Почему же так происходит? Все просто! По старому договору Банк считает долг, куда входит и проценты, и сумма основного долга (иногда завышенная благодаря комиссиям), и комиссии, и штрафные санкции, пени и неустойки и так далее. Вот долг подсчитан и теперь на все это «хозяйство» выдается новый кредит! Вопрос — смысл?

Получается, что и рефинансирование долга – тоже не выгодно для Заемщика? Да, именно так! Но из двух зол выбирают меньшее, правда?

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?

И то, и другое для Заемщика не выгодно! И то, и другое имеют отрицательные моменты. Однако, когда выбирать собственно не из чего — приходится выбирать! И мой выбор складывается в пользу реструктуризации. Но с одним маленьким НО!!!

Оформить кредит в разных банковских учреждениях достаточно просто, поэтому многие люди, не задумываясь о своем финансовом положении, получают кредитные деньги. Погашать займы надо ежемесячными конкретными платежами, оговоренными в договоре. Для некоторых плательщиков устанавливается слишком высокая кредитная нагрузка, поэтому у них возникает необходимость каким-либо образом снизить ее. Поэтому они задумываются о том, что это такое - рефинансирование. Данный процесс предполагает перевод займа в другой банк на более выгодных условиях. Некоторые учреждения вовсе предлагают объединение нескольких кредитов.

Определение

Первоначально надо определиться с тем, что это такое - рефинансирование. Оно представляет собой процедуру перевода кредита в другой банк. Для этого заемщик может рассчитывать на более выгодные условия, поэтому может снижаться ставка процента или увеличиваться срок кредитования, что автоматически приводит к уменьшению ежемесячных платежей.

Наиболее часто люди предпочитают осуществлять рефинансирование в Сбербанке, так как данное учреждение предлагает наиболее выгодные условия, а также считается надежным и долговечным. Для этого достаточно, чтобы заемщик соответствовал определенным требованиям и не имел открытых просрочек. Предлагается даже Сбербанком рефинансирование ипотеки, а также разных потребительских кредитов.

Некоторые банки предлагают специальные программы для проведения данного процесса, а другие принимают решение в индивидуальном порядке, поэтому приходится общаться напрямую с руководящим составом определенного отделения банковского учреждения.

Представлено процедурой, предполагающей оформление нового займа. Полученные в результате средства направляются на погашение старого кредита. За счет получения более выгодных условий можно снизить ставку процента, уменьшить платежи в месяц или увеличить срок, в течение которого надо погашать заем.

Разобравшись в том, что это такое - рефинансирование, каждый заемщик, у которого возникают сложности с погашением кредита, сможет воспользоваться этим предложением банковских организаций. Рефинансирование может осуществляться как в старом, так и в новом банке.

Причины проведения процедуры

Существует много причин, по которым требуется рефинансирование ипотеки или стандартного потребительского займа. К ним относятся:

• Возможность сэкономить значительное количество средств за счет снижения переплаты. Это и предлагает Сбербанк - рефинансирование ипотеки по более низкой процентной ставке.
• У плательщика возникают определенные финансовые трудности, поэтому он нуждается в значительном снижении ежемесячного платежа. С помощью рефинансирования кредита можно рассчитывать на увеличение срока кредитования, поэтому автоматически уменьшается сумма денег, вносимая ежемесячно по займу.
• Имеется несколько оформленных кредитов. Поэтому рефинансирование в РФ позволяет объединить их в единый заем, погашать который намного проще, чем сразу несколько обязательств.

Если появляются просрочки по имеющемуся займу, то даже сам банк может стать инициатором процесса, так как он может увеличить срок кредитования при одобрении клиента. Это позволяет заемщику предотвратить возникновение новых неустоек и проблем с судом, а банк сохраняет платежеспособного клиента.

Чем отличается от реструктуризации?

Надо разобраться не только с тем, что это такое - рефинансирование, но и с тем, чем данная процедура отличается от реструктуризации. Перекредитование предполагает внесение определенных изменений в имеющийся кредитный договор.

Рефинансирование кредита - это процедура, предполагающая перевод кредита в новый банк. Также в старом банке может оформляться новый заем для погашения прошлого. Не всегда процедура является вынужденной, так как нередко она инициируется добровольно самим заемщиком, желающим улучшить условия кредитования.

Если выбирается для рефинансирования ипотеки Сбербанк или другой аналогичный крупный банк, то при переводе займа следует предоставить максимальную информацию о финансовом положении потенциального заемщика. На основании этих сведений организация выбирает самые подходящие условия кредитования.

Плюсы и минусы

Банки рефинансирование кредита предлагают достаточно часто, причем воспользоваться данным процессом можно даже при наличии просрочек или плохой кредитной истории. Применение такого метода улучшения условий кредитования имеет некоторые плюсы и минусы.

К плюсам относится возможность изменить условия, на которых в текущий момент погашается заем. Заемщик сам решает, будет ли снижена ставка процента или увеличен срок, на который оформляется кредит.

Рефинансирование ипотеки или потребительского займа имеет и некоторые значимые минусы:

• Требуется заново подготавливать необходимые документы для получения одобрения банка.
• Некоторые организации при рефинансировании кредита устанавливают высокие комиссионные сборы.
• Повторно осуществляется оценка квартиры или иного имущества.
• Если осуществляется рефинансирование ипотеки, то потребуется покупка страховых полисов.
• Не всегда заемщики получают одобрение на этот процесс.
• При реализации рефинансирования в РФ имеется вероятность, что оно не будет выгодным за счет дополнительных условий нового банка.

Перед непосредственным переводом займа следует тщательно проверить целесообразность этого процесса. Поэтому детально изучаются все условия нового банка. Если осуществляется рефинансирование в Сбербанке, то заемщики могут быть уверены в отсутствии скрытых платежей или иных негативных моментов сотрудничества.

Кому выгоден процесс?

Выгодна процедура как заемщикам, так и самим кредитным организациям. Банки рефинансирование предлагают потому, что желают получить ответственных и платежеспособных клиентов.

Для самих граждан процесс обычно обладает многими плюсами. Если у них имеется плохая финансовая ситуация, то рефинансирование ипотеки или простого потребительского займа позволит предотвратить появление просрочек и иных проблем с банками и приставами, так как за счет увеличения срока кредитования можно значительно снизить платеж в месяц.

Также при хорошем доходе можно просто уменьшить переплату по займу, поэтому выбираются предложения банков, по которым устанавливается более низкая ставка процента. Особенно это оптимально для ипотеки, по которой приходится уплачивать банку огромное количество средств в виде процентов.

Нюансы процесса в Сбербанке

Рефинансирование в Сбербанке считается востребованной процедурой, так как многие люди уверены, что эта организация является наиболее надежной и предлагающей выгодные условия. Для использования такой возможности придется подготовить много документов и составить заявку. Обычно одобрение получают только ответственные заемщики, поэтому у них не должно быть открытых просрочек или плохой кредитной истории.

Наиболее востребовано в Сбербанке рефинансирование ипотеки. К основным нюансам этого процесса относятся следующие:

• не устанавливаются дополнительные комиссии и платежи;
• предоставляется не только рефинансирование ипотеки, но и других мелких займов, причем можно осуществить процесс даже в отношении задолженности по кредитке;
• устанавливается низкая ставка процента за счет того, что банк тесно сотрудничает с государством в процессе внедрения разных льготных программ;
• рефинансирование в Сбербанке позволяет самому заемщику выбрать, как будут изменяться условия кредитования, поэтому это может касаться ставки процента или срока.

Условия перевода долга в Сбербанк

При обращении в этот банк надо быть готовым к действительно жестким и многочисленным требованиям.

Сбербанк рефинансирование ипотеки предлагает заемщикам, которые не меньше года уже справляются с этим кредитом, а также у них должны отсутствовать просрочки или иные проблемы с прошлым банковским учреждением. Для этого придется подготавливать множество документов, подтверждающих платежеспособность гражданина и его хорошую кредитную историю.

Этапы осуществления процесса

Рефинансирование в Сбербанке и других учреждениях осуществляется практически по одной схеме. Для этого заемщиком выполняются такие действия:

• Выбирается учреждение для рефинансирования кредитов, для чего изучаются предлагаемые условия и требования.
• Собираются документы, позволяющие работникам учреждения понять, насколько платежеспособным, ответственным и привлекательным для них является данный заемщик.
• Передается заявка с документацией в банк, предлагающий рефинансирование кредитов.
• Далее надо подождать решения данной организации.
• Если оно является положительным, то заключается новый договор.
• Деньги могут выдаваться на руки заемщику или могут перечисляться в старый банк для погашения прошлого кредита, причем наиболее часто используется вторая схема.

При рефинансировании кредита граждане могут запросить немного большую сумму, чем та, которая необходима для погашения прошлого займа. Оставшиеся средства могут использоваться человеком на любые цели.

Какие нужны документы?

Количество документации зависит от того, переводится ли стандартный потребительский заем или ипотека. Стандартно при рефинансировании банки требуют документы:

• паспорт гражданина;
• справка, полученная с места работы, причем она может быть стандартной 2-НДФЛ или по форме банка;
• иные документы, подтверждающие другие денежные поступления заемщика;
• имеющийся кредитный договор с другим банком;
• справка, полученная в этом учреждении, в которой содержится информация обо всех просрочках, размере задолженности и иных особенностях сотрудничества;
• разрешение от прошлого банка на рефинансирование ипотеки или иного вида займа.

В каждом банке требования к документации могут обладать значительными отличиями, поэтому желательно предварительно самостоятельно узнавать, какие нужны бумаги.

Какие кредиты могут переводиться в новый банк?

Предлагают банки рефинансирование кредита потребительского или ипотечного. У некоторых организаций имеются даже специальные программы для перевода автокредита. Поэтому осуществить процедуру можно практически для любого займа.

Наиболее популярным считается оформлять в Сбербанке рефинансирование ипотеки, так как эта организация предлагает действительно выгодные и интересные условия.

Некоторые банки дают возможность перевести даже коммерческие кредиты или долг по кредитной карте. В последнем случае возникает стандартный заем, погашаемый как обычный потребительский кредит.

Ниже располагается видео, рассказывающее о нюансах процедуры.

Заключение

Таким образом, разобравшись в том, что это такое - рефинансирование, каждый человек может воспользоваться этим уникальным банковским предложением. Оно имеет как плюсы, так и некоторые значимые недостатки.

Наиболее часто выбирается заемщиками рефинансирование в Сбербанке, которое может осуществляться по отношению к ипотеке или прочим займам. Для совершения процесса надо подготовить определенные документы и доказать свою платежеспособность. Часто получают отказ в этой процедуре заемщики, обладающие открытыми просрочками или имеющие плохую кредитную историю.

Очень часто приходится слышать о рефинансировании долгов. Это выражение слетает с уст руководителей на государственном уровне и на уровне предприятий, об этом говорят в банках, и зачастую даже рекламируют такую услугу населению. Что же это такое, и какие проблемы можно решить с помощью такого , как рефинансирование долга?

В переводе дословно рефинансирование означает повторное финансирование. То есть, если говорить простым языком, мы погашаем свой долг за счет заимствования новых средств, то есть, беря опять в долг.

Государство может рефинансировать свой государственный долг выпуском новых ценных бумаг, например долгосрочных для погашения облигаций, по которым наступил срок погашения. Предприятие может также выпустить новые ценные бумаги, чтобы привлеченные средства потратить на выкуп прежних бумаг. Компании могут воспользоваться рефинансированием своих банковских кредитов, а так же рефинансированием .

Население пользуется рефинансированием банковских кредитов. Это могут быть потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобиля, кредиты на покупку жилья и так далее. С течением времени меняются условия кредитования на рынке, изменяется экономическое положение самого должника. Поэтому в некоторых случаях рефинансирование может оказаться экономически выгодным и поможет сберечь Ваш семейный бюджет.

Прежде всего, рефинансированием пользуются, чтобы снизить процентные ставки по кредиту, но это не единственные цели и задачи рефинансирования. С помощью этой процедуры Вы сможете уменьшить свои ежемесячные платежи, можете изменить сроки выплаты долга, можете поменять валюту заимствования, можете объединить несколько Ваших кредитов в один.

Для наглядности воспользуемся следующим примером.

Допустим, Вы взяли кредит под ставку 22%. С течением времени условия на рынке изменились, и теперь можно взять кредит под 19%. Вы берете новый кредит для погашения старого, и теперь выплачиваете кредит по ставке 19%. Бывают ситуации, когда процент за пользование кредитом не меньше, но благодаря иным условиям договора, рефинансирование становится выгодным. Например, меняется срок погашения, или сама схема выплат.

Просчитывая от рефинансирования, не стоит забывать о , с которыми обязательно сопряжены подобные операции. Так же, чтобы оформить новый кредит, Вам будет необходимо предоставить полный пакет документов, независимо от документов, которые были предоставлены для получения старого кредита.

Нужно помнить, что рефинансирование кредита возможно только в том случае, если у Вас есть постоянный источник дохода, Вы своевременно выполняли все свои обязательства по кредиту, и в Вашем кредитном договоре предусмотрено досрочное погашение кредита. Дополнительные требования можно узнать непосредственно в банке.

Знание такого финансового инструмента, как рефинансирование долга, не только говорит о Вашей финансовой грамотности, но и может практически сэкономить Ваш бюджет.