Просрочка по кредиту: нужно ли прятаться от коллекторов? Последствия непогашения кредита — что будет с заемщиком Что значит просрочка по кредиту.

Всем привет! Сегодня речь пойдет о такой неприятной вещи, как просрочка по кредиту: что делать и как решить проблему расскажем подробно.

Согласно статистике, в январе 2019 года в России насчитывалось около 10 миллионов заемщиков с низким кредитным рейтингом.

Это означает, что эти лица в свое время допускали продолжительные просрочки по кредитам. С каждым годом число таких заемщиков растет.

Это виной не только финансовая неграмотность клиентов банка, но и создавшаяся политическая ситуация. Расскажем, как можно решить проблему просрочки по кредиту в банке.

О просрочке

Просрочкой по задолженности называют не вовремя оплаченный ежемесячный платеж.

Например, если платеж должен поступить на счет 25-го числа, но деньги не пришли в этот день, со следующего дня уже идет просрочка.

При этом на долг начисляют пени и повышенную процентную ставку. Их размер фиксируется в кредитном договоре.

Если вами допущена просрочка, это не значит, что на следующий день вам начнут звонить из банка. Беспокоить вас начнут, когда просрочке от 1 до 3 месяцев.

При этом не следует игнорировать общение с сотрудниками службы безопасности финансовой организации. В любой ситуации можно найти компромисс.

Нужно помнить, что суд с вами банку невыгоден. Если демонстрировать желание решить проблему, банк пойдет навстречу, и сам предложит выход из ситуации, скажем, разрешит оплатить долг частями.

Хуже обстоит дело, если заемщик злостно не оплачивает долг на протяжении полугода, и не предпринимает к возврату задолженности никаких шагов. В таких случаях, банк обращается к коллекторским фирмам.

В кредитном договоре, который заемщик подписывает, как правило, не особо читая, право передачи долга третьим лицам четко прописано.

Что могут и не могут делать коллекторы, регламентируется законом о коллекторских компаниях. Говоря коротко, они имеют право убеждать заемщика вернуть задолженность путем переговоров, но не более.

Если вы считаете, что действия коллекторов нарушают ваши гражданские права – обращайтесь в полицию или в прокуратуру.

Если , банк решает проблему проще. Залоговое имущество продается с молотка, и если сумма покрывает долг, заемщику возвращают часть денег, оставшихся после реализации.

Если закрыта только часть задолженности, должнику придется возвращать недостающую сумму.

Последствия просрочек

Понятий допустимой или максимально возможной просрочки не существует. Просто от срока просрочки зависят ее возможные последствия.

Существует такое понятие в законодательстве как срок исковой давности. Он составляет 3 года. Если в течение этого времени, банк на вас не подал в суд, долг списывается.

Если в течение 3 лет после решения суда о принудительном взыскании долга, судебным приставам так и не удалось встретиться с должником, долг тоже аннулируют. Но последнее, уже из области фантастики.

Банкам невыгодно обращаться в суд, особенно по потребительским беззалоговым кредитам. Поэтому, если просрочки возникают не по вашей вине, лучше искать компромисс с банковской организацией.

Если Вы знаете, что просрочка возникнет, нужно посетить отделение банковской организации и объяснить ситуацию.

Сотрудники помогут найти выход, допустим, отсрочить платеж. При этом не будут начисляться штрафные санкции, а значит, останется чистой.

Если игнорировать ситуацию, и все пустить на самотек, дело все-таки дойдет до суда. Здесь у должника не будет никаких шансов выиграть судебный спор. Долг придется возвращать.

Однако в судебном разбирательстве есть и положительные стороны для должника. Так как банки порой начисляют неправомерные санкции, иск банка может быть удовлетворен судом частично. То есть заемщик заплатит меньше, чем, если бы платил банку напрямую.

Сразу нужно оговориться, для получения положительного решения в суде, заемщику потребуется опытный в таких делах адвокат.

Поскольку со стороны банка на суде будут присутствовать юристы-профессионалы, помощь адвоката не будет лишней.

В наше время существуют различные благотворительные организации, помогающим людям, попавшим в долговую яму, безвозмездно. Не нужно стесняться обращаться в такие сообщества.

Что делать при просрочках

Многие заемщики, попавшие в долговую яму, пытаются выяснить – что делать и как решить проблему просрочки по кредиту, взятому в банке.

В первую очередь, нужно вести диалог с банком и ни в коем случае не стараться от него спрятаться.

Если просрочки возникли не по вашей вине – потеря работы, тяжелая болезнь, рождение ребенка и пр., банк найдет способы снижения кредитной нагрузки.

Это могут быть кредитные каникулы, реструктуризация задолженности, либо перекредитование.

Здесь важно документально доказать банковской организации, что причины просрочки действительно существуют, и они появились не по вашей вине.

Если банк не идет навстречу при форс-мажорных обстоятельствах, вам нужно обратиться в суд для защиты своих прав.

Здесь опять же нужен опытный юрист, который поможет с составлением заявления, сбором нужных бумаг и отстоит вас в суде.

Банки, как правило, не хотят судиться с клиентами, так как это бьет по их репутации, и находят компромисс с заемщиками, попавшими в трудную финансовую ситуацию.

Заемщику предлагают новый график платежей с посильным ежемесячным взносом.

Правильная оплата просроченного кредита

При в первую очередь гасятся начисленные проценты, и только небольшая часть оплаты идет на погашение тела кредита.

Правильно оплачивать просроченный кредит, означает платить строго по условиям достигнутого с банком соглашения.

Когда допущена небольшая просрочка, нужно созвониться с сотрудниками банка и узнать точную сумму для ее погашения. Оплату нужно согласовывать, чтобы в дальнейшем не возникло недоразумений.

Подводя итоги

Итак, подведем итоги нашей статьи. При возникновении просрочки:

• не пытайтесь спрятаться от кредитора. Ищите с ним компромисс;
• если вы считаете, что ваши права нарушаются банковской организацией, подавайте в суд;
• при оформлении кредитного договора уточните у менеджера ваши действия при возникновении непредвиденных ситуаций.

Взвесьте все за и против до того, как подписывать кредитный договор. Оформив кредит, старайтесь не допускать просрочек платежей.

Если просрочка возникла не по вине заемщика, и это подтверждено документально, банк может предложить:

• проведение кредитных каникул. При этом очередной платеж отсрочивают на несколько месяцев и штрафные санкции не начисляют;
• проведение реструктуризации. При ней могут списать часть штрафов, уменьшить размер процентной ставки, продлить срок кредитования, тем самым уменьшив сумму ежемесячного вноса;
• провести рефинансирование. Его проводят, если заемщик не в состоянии выплачивать долг и на это есть веские причины. Должнику выдают новый заем на более выгодных условиях, за счет этого займа гасится проблемный кредит и заемщик выплачивает долг уже по новому графику платежей.

В любом случае нужно искать компромисс с банком. Если кредитор не идет навстречу, нужно заручиться поддержкой юриста и подавать в суд.

На этом все о решении проблемы просрочек по кредиту, взятому в банке. Оцените материал, поделитесь статьей с друзьями, подпишитесь на обновления.

Оставьте мнение в комментариях. Пользуйтесь кредитами разумно. До встречи на блоге!

Всякое бывает в жизни – взял человек кредит, и внезапно потерял возможность его выплачивать. Это приводит к неминуемым проблемам, которые решить можно только одним путем – оплатить свои долги. Во всяком случае, так говорят звонящие день и ночь коллекторы. Правда ли это? Не совсем. Платить, конечно, все равно придется, но о бешеных процентах, набегающих после просрочек, в некоторых случаях можно забыть.

Казалось бы, глупый вопрос. Человек не в состоянии выплачивать кредит, потому что у него нет денег. Но тут может быть масса причин, которые нужно учитывать при поиске выхода из сложной ситуации:

Нередко бывает и так, что человек работу не теряет и уровень дохода у него не падает, но просрочка по кредиту образуется. Тут все просто – при оформлении договора займа такой товарищ не рассчитывает свои силы, считая, что без проблем погасит свои обязательства. Особенно это актуально при обращении в микрофинансовые организации (МФО). Там долг увеличивается, как снежный ком, и возможность оплатить его безболезненно и относительно выгодно тает на глазах с каждым днем просрочки.

В банке проще – проценты там не такие сумасшедшие, пени и штрафы если и есть, то символические. Например, потребительский кредит в Сбербанке на 25 тыс. рублей с ежемесячным платежом в 1800 р. при 6 месяцах просрочки дает не более 1000 руб. пеней и штрафов (не считая, конечно, процентов). МФО же дерет по полной – уже через месяц просрочки при долге в 10000 рублей сумма, которую нужно вернуть, почти удваивается. Из-за такого быстрого роста долга люди не успевают собрать нужную сумму на оплату, в результате чего долг не только не уменьшается, но и продолжает нарастать.

Что будет после просрочки: возможные последствия

Сидит человек дома, не платит кредит несколько месяцев, и все думает, что же будет дальше? Возможные последствия зависят как от суммы долга, так и от времени, которое упустил такой проблемный заемщик. Также обратите внимание, что методы работы крупных банков и микрозаймов несколько отличаются. Итак, что происходит?

Три дня просрочки

Банк за эти дни даже пеню не начислит, и проблемы пока нет никакой. В худшем случае – позвонит сотрудник кредитной организации, и вежливо напомнит о необходимости погасить задолженность. МФО ведут себя хуже. Уже на первый день просрочки может поступить звонок от хамоватой личности, которая будет допытываться о причинах неуплаты, и требовать скорейшего погашения «сегодня». Грешит таким подходом СМС Финанс, который включает тяжелую артиллерию уже на следующие сутки после непоступления платежа. Ezaem же идет еще дальше – они звонят за день до срока оплаты с напоминанием.

Кстати, это незаконно – ни коллектор, ни кредитор не может беспокоить человека, если факт просрочки еще не состоялся.

Месяц просрочки

Это своеобразная черта, после которой положение должника начинает ухудшаться. К этому моменту банки и МФО перестают самостоятельно контактировать с заемщиком, к делу подключаются коллекторские агентства. Кредитные организации передают им право взаимодействия по агентскому договору – банк или микрозайм остается кредитором, но связываться с заемщиком будут уже другие люди. Ничего страшного в этом нет, но в отличие от сотрудников банка такие взыскатели:

• грубят;
• угрожают, в том числе расправой;
• постоянно запугивают судебными исками;
• обещают организовать выезд мобильной группы.

Верить им нельзя – 99% слов коллекторов, звонящих по вопросу долга, обычная ложь, а люди эти, как правило, не отличаются уравновешенной психикой и интеллектом.

Если одно агентство не сможет получить денег через определенное время, до агентский договор переходит к другой фирме-взыскателю. В случае с банками такие переходы из рук в руки продолжаются примерно полгода, если речь идет об МФО, то звонки могут продолжаться годами, иногда даже после истечения срока исковой давности по кредиту, который составляет 3 года.

Просрочка больше года

Некоторые МФО, конечно, продолжают названивать должникам как своими силами, так и руками коллекторов, но большинство долги к этому моменту списывают, и перестают беспокоить заемщиков. В последние пару лет наметилась тенденция продажи долгов юридическим компаниям, которые подают иск в суд. Покупают они подобные обязательства по займам пачками, не особо обращая внимание на обстоятельства каждого конкретного дела. Совсем маленькие долги эти организации списывают, а с остальными идут в суд и выигрывают дело.

Банки к этому момент или подают в суд, или списывают долг. «Прощение» происходит только в том случае, если сумма долга не очень большая, до 50 тыс. рублей. Им проще отнести подобный займ к собственным издержкам, чем судиться из-за него. Но не все банки такие лояльные. Сбербанк, например, может обратиться с иском даже из-за просрочки в 5 тысяч рублей, но происходит это через длительное время после первой неуплаты по графику.

Просрочка три года

Можно смело забыть о своем долге, и продолжать жить, как раньше. Ни один суд не примет иск ни от кредитора, ни от коллекторского агентства, так как истек срок исковой давности (СИД). Некоторые особенно отчаянные МФО все-таки идут за справедливостью, но их иски даже не принимают – это незаконно. Иногда кредитор дотягивает до последнего, и, когда до истечения СИД остается пара месяцев, идет в суд. Тонкость в том, что к этому моменту натекает много штрафов, пеней и процентов, сумма долга становится очень большой.

Согласно закону, нельзя начислить неустойку и процентов больше, чем в 4 раза от тела долга. Например, если человек взял у МФО 10 тыс. рублей, то в общей сложности он не может остаться должен больше, чем 40 тыс. Если же кредитор требует большую сумму, то можно отправлять в суд встречный иск – он будет удовлетворен 100%. Нелишне будет жаловаться на такое и в надзирающие органы:

1. ФССП.
2. Роспотребнадзор.

Впрочем, иски в конце СИД очень редки, это скорее исключение, чем правило. Банку выгоднее отправить это долг в убытки, и списать его, а МФО потеряет большую часть денег за счет списания пеней, штрафов и незаконных процентов. Кроме того, суд определит должнику оптимальный для него график платежей, а это может быть и 1000 рублей в месяц при общей сумме долга в 200 тыс.

Если кредитор подает в суд в конце СИД, можно отправить встречный иск на предмет сознательного затягивания кредитором решения вопроса для увеличения суммы задолженности.

Видео: что такое срок исковой давности по кредиту

Чего не следует делать при возникновении просрочки

Разумеется, долги возвращать нужно, разумной ценой. Одна из первых мыслей, которая приходит в голову заемщикам, попавшим в сложную ситуацию – взять еще один кредит, и погасить им старый долг. Вот уж чего не стоит делать, это ввязываться в новые обязательства. Общая сумма долга от этого только вырастет, так как тело нового кредита – полный размер старого долга вместе со всеми процентами, а на это тело новый кредитор «навесит» свои проценты, а если будут просрочки, то и пени.

Занять у родственников или друзей? Да, иногда это выход, но если не получится расплатиться в срок, а если есть проблемы с банковским кредитом, то с финансовым положением явно не все хорошо, то будут испорчены отношения с близкими людьми. Это гораздо хуже, чем иметь некоторые проблемы с банком или МФО. От этой затеи лучше тоже отказаться.

Конечно, нужно выключить все телефоны, и не отвечать на звонки коллекторов! Откровенно сказать, хуже вы этим не сделаете, но решение тоже не самое лучшее. Чем больше должник прячется от кредитора, тем выше риск обращения в суд. Конечно, в ряде случаев это выгодно, но иногда проще самостоятельно заплатить, пусть и просрочив платежи на пару-тройку месяцев. Причем, если звонят сотрудники банка, то с ними нужно разговаривать «нормально»:

• не грубите;
• объясните свои трудности, но без деталей;
• поинтересуйтесь вариантами решения проблемы, например, путем предоставления рассрочки.

Разговаривать нужно вежливо, но уверенно. Нельзя поддаваться эмоциям. В голове держите принцип: «клиент всегда прав». Пусть и не совсем надежный, но пока вы клиент банка или МФО. В случае если звонящий начинает грубить и угрожать, запишите разговор, а потом отправьте жалобу и в кредитную организацию, и в надзирающий орган.

Сотрудникам коллекторских агентств ничего не объясняйте, и смело «посылайте», но опять же без лишних грубостей. Если вы хотите взаимодействовать с кредитором, то обращайтесь напрямую в банк или МФО.

Реструктуризация долга

Если проблемы слишком тяжелые, самостоятельно справиться с обрушившимися на голову долгами никак не получается, и просрочка увеличивается, обратитесь к кредитору за реструктуризацией займа. Банки редко предлагают это сами, но возможность такая есть:

1. Пишете заявление (либо на сайте, либо в письменном виде через заказное письмо, зависит от конкретного банка).
2. Встречаетесь с сотрудником учреждения или общаетесь по телефону.
3. Согласуете график платежей.

Иногда на рынок просачиваются предложения от кредитных организаций о предоставлении кредитов для реструктуризации текущих задолженностей. Предназначено это для тех людей, которым изначальный кредитор отсрочку не утвердил, а платить в прежнем ритме нет никакой возможности. Новый кредитор переводит на счет старого нужную сумму, а с заемщиком составляет индивидуальный график платежей. Да, в итоге получится переплата, но справиться с таким кредитом совсем не сложно, главное, чтобы был хоть какой-то официальный доход.

МФО часто сами предлагают реструктуризацию просроченной задолженности. Обычно это происходит при звонке сотрудника колл-центра. Условия обычно такие:

• оплачивается часть долга (обычно около 10%);
• остаток разбивается на 3-7 равных платежей;
• проценты больше не капают.

На самом деле, довольно выгодное предложение, причем, если просрочить платеж по реструктуризированному долгу, то дополнительных санкций в виде штрафов и пеней обычно не предусмотрено.

Всегда внимательно читайте доп. соглашение, которое кредитор обязан составить при предоставлении реструктуризации. Некоторые МФО грешат тем, что увеличивают сумму задолженности чуть ли не в два раза, а радостный должник этого не замечает.

Просрочка по кредиту не так страшна, как расписывают ее коллекторы. Никто вас не посадит и имущество не отберет, но в суд подать могут. Это тоже не страшно – Фемида встает на сторону должников, и убирает все незаконные штрафы и пени, начисленные жадной кредитной организацией. Кроме того, устанавливается удобный для заемщика график выплат. Оптимальный вариант – переговоры с кредитором о реструктуризации займа. В этом случае может быть изменен размер ежемесячных платежей, что облегчит выплату долга. Но не нужно прятаться от кредиторов. Этим проблему не решить, а долг будет расти, как снежный ком!

Видео-советы: что делать если банк подал в суд за просрочку

Если у вас имеются действующие просрочки по кредиту - что делать? Для начала, не паниковать. Невозможно предугадать все события. При наличии просрочки, необходимо грамотно подойти к вопросу, учесть все стороны ситуации. Просрочки могут быть из-за возникновения незапланированных обстоятельств, рождения ребёнка, отъезда, дополнительных расходов, потери работы, болезни.

Что необходимо знать о просрочке по кредиту

• Во-первых, просрочка - денежные средства, которые должник не вернул кредитору
• Во-вторых, если заёмщик не возвращает эти средства в установленный срок, банк может начислить штраф и пени. Эта возможность гарантируется ст. 395 Гражданского кодекса РФ
• В-третьих, банк может обратиться в суд для взыскания долга заёмщика

В зависимости от количества просроченного времени выделяют несколько видов просрочек.

• Месяц просрочки по кредитам - что делать?

Этот вид просрочки не является проблемным. В этот период работники банка обязаны выходить с вами на связь путём звонков, sms-рассылок. Чтобы в будущем не возникало трудностей в получении кредита, вам необходимо скорее её погасить.

Определитесь с датой погашения, сообщите о ней сотрудникам банка. Подайте письменное заявление вашему кредитору с объяснением причин, не позволивших вовремя погасить задолженность. Чем больше будете показывать заинтересованность в устранении задолженности, тем больше вероятность, что банк пойдёт навстречу. Изучайте договор с банком, где прописаны нюансы и санкции, в зависимости от длительности неоплаты долга.

• Просрочка по кредиту 3 месяца - что делать?

Главное правило - не прятаться от сотрудников банка. Необходимо брать трубку, перезванивать, постоянно находиться в контакте с ними. Старайтесь оповещать банк о новостях, делайте небольшие взносы по задолженности. Вам предоставят квитанции, и, если дело перейдёт в суд, это будет характеризовать вас как человека, который всеми силами старался наладить диалог с банком.

Кредитор станет звонить вашим родственникам и начальству, если вы перестанете общаться с ним.

Чем может помочь банк в данной ситуации?

1. При условии единовременного погашения основной задолженности банк может отменить штрафные санкции
2. Банк может продлить ваш кредит, но уменьшить ежемесячные платежи
3. Реструктуризация кредита . Банк может изменить сроки и размеры платежа, обменять долг на долю в собственности, списать часть долга. Подробнее об этом рассказано ниже.

• Просрочка по кредиту 5 месяцев - что делать?

Банк снисходительно относится к заёмщикам, которые не прячутся, а ищут пути выхода из ситуации. За 5 месяцев просрочки вы, скорее всего, оценили собственные материальные ресурсы, можете предлагать банку варианты погашения.

Платите небольшие суммы, чтобы не попасть в чёрный список кредитора. Этими действиями вы подтверждаете свою заинтересованность. Злостный неплательщик почти не имеет шансов оправдаться.

• Просрочка по кредиту 6 месяцев - что делать?

Эта задолженность является долгосрочной. От банка приходят письменные предупреждения, напоминания. Не нужно поддаваться на провокации, паниковать. Следите, чтобы ваше общение с банком не теряло формальную строну: сохраняйте все документы, заявления, подтверждения, квитанции.

В заявлениях обосновывайте причину просрочки, прикрепляйте необходимую документацию (справки, выписки), предлагайте свои варианты решения проблемы, схемы развития событий, точно указывайте ф. и. о. сотрудников, директора банка, на имена которых пишете заявления, верно проставляйте даты.

• Год просрочки по кредиту - что делать?

Скорее всего, банк готовит необходимую документацию для судебного разбирательства либо передачи дела коллекторам. Всё равно старайтесь решить вопрос мирным путём. Если вам удавалось в течение года уклоняться от общения с кредитором, то повестка в суд или передача дела коллекторам - неизбежное событие. Нелишним будет ознакомиться с правами и обязанностями коллекторов , чтобы быть готовыми к их возможным действиям.

Учитывайте, что кредитор может затягивать передачу дела в суд, чтобы увеличить проценты по займу и размер штрафа. Банки зарабатывают на этом. Когда кредитор осуществляет неправомерную деятельность по отношению к вам, поступают звонки с угрозами, не будет лишним написать претензию, описав подробнейшим образом ситуацию. Можете записывать разговоры на диктофон, сохраняйте номера телефонов, с которых поступают угрозы.

Рефинансирование кредита

При длительных просрочках по ипотеке банк может предложить погасить заем средствами, вырученными от продажи жилья. При этом клиент может сам искать максимально выгодный вариант продажи недвижимости, чтобы скорее возместить задолженность. В случае наступления критической ситуации - большая сумма долга (свыше 500 000), длительный срок непогашения (более года), тяжелые жизненные условия - возможно, имеет смысл задуматься о признании себя банкротом .

Самое важное перед подписанием кредитного договора - осознать свои возможности по оплате, изучить кредитный договор, нюансы относительно просрочек. Всегда следите за сроками погашения займа. Если же эти просрочки по обязательствам произошли, то не нужно прятаться от банка. Его сотрудники пойдут навстречу, снисходительнее отнесутся к ситуации, если ваше поведение будет активным и адекватным.

По данным ЦБ, почти у каждого второго россиянина есть два непогашенных кредита. По информации Федеральной службы финансовых приставов, сумма просроченных долгов достигла 4,4 триллиона рублей. И, если возникла просрочка по кредиту, большинство должников задается вопросом: что делать?!

Не нужно затягивать

Итак, что будет за просрочку кредита? Как рассказали в пресс-службе Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, основным последствием просроченной задолженности по кредиту является формирование негативной кредитной истории, а также начисление неустоек за несвоевременное внесение платежей. В разные периоды по разным кредитам процент неустоек составлял 20% в год; 0,5% в день от суммы остатка просроченной задолженности, а по кредитам, выданным после 1 июля 2014 года, - начисление срочных процентов на сумму просроченной задолженности. Чем больше срок просроченной задолженности, тем больше начисляется неустоек и процентов, что существенно увеличивает задолженность заемщика и ему сложнее возвращаться в график.

Реструктуризируй это

Зачастую банки готовы идти навстречу, если ситуация не совсем безнадежная. Для этого предусмотрено несколько способов. Как объясняет президент-председатель правления банка SIAB Галина Ванчикова, любой банк заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с клиентом.

Галина Ванчикова: В большинстве случаев, когда ситуация не дошла до критического уровня, банки готовы обсуждать варианты. Клиенту может быть предложена реструктуризация кредита и кредитные каникулы, как одна из ее форм. В некоторых случаях, если заемщик предоставляет залог, могут быть пересмотрены условия договора.

Банкиры считают, что это наиболее оптимальный вариант решения вопроса, если нет средств оплатить долги.

Как рассказали в пресс-службе Сбербанка, банк предоставляет реструктуризацию заемщикам, находящимся в сложной жизненной ситуации, не позволяющей в полной мере обслуживать задолженность по кредитам. При документальном подтверждении фактов тяжелого материального положения заемщику может быть предоставлена отсрочка по уплате основного долга и частично процентов, увеличение срока кредитования, полное или частичное прощение неустоек. Условия реструктуризации в каждом конкретном случае устанавливаются банком индивидуально. Но в банке подчеркивают, что реструктуризация является временным решением финансовых проблем клиента и инструментом, перекладывающим бремя текущих платежей на будущие периоды.

Как отмечает Екатерина Алиева, директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка, реструктуризация долга по кредиту выгодна и является одним из распространенных инструментов урегулирования просроченной задолженности в банковской сфере.

Екатерина Алиева: Условия зависят от продукта, периода и объема долга, желаний клиента. Стоит отметить, что этот инструмент предлагается контактным и добросовестным клиентам. При отсутствии платежей и контакта, а также при наличии злоупотреблений правом со стороны клиента, банку приходится обращаться в суд. Но даже на судебной стадии и на стадии исполнительного производства банк идет навстречу клиенту и готов заключить мировое соглашение.

Передай другому

Есть иной способ справиться с проблемой - рефинансировать кредит в другом банке. На сегодняшний день банкиры ожидают повышенного спроса на эту услугу. Ее суть в том, что, имея кредит в одном банке, который был привлечен под определенный процент, должник не может «тянуть» процентную нагрузку. В таком случае другой банк может предложить взять на себя кредитную нагрузку заемщика у конкурентов на боле выгодных условиях. Выгодно ли рефинансирование кредита? Предположим, если у человека есть два или три кредита в разных банках, то ведущие игроки рынка могут предложить ему перевести долги в один банк либо с продлением срока, либо с более сниженной ставкой. Если продлевается срок, сумма платежа в месяц может быть снижена практически вдвое. Стоит учитывать, что такие программы не касаются ипотечных займов.

Так какие документы нужны для рефинансирования кредита? По данным маркетмейкера - Сбербанка - список следующий:

1. При рефинансировании потребительского кредита или автокредит:

• справка/выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту, содержащая информацию об остатке ссудной задолженности с начисленными процентами, заверенная печатью и подписью уполномоченного лица первичного кредитора и содержащая дату оформления;
• платежные реквизиты в стороннем банке, в том числе реквизиты счета для погашения кредита, номер кредитного договора, дата заключения кредитного договора, срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита, сумма и валюта кредита, процентная ставка. Как указывают банкиры, при отсутствии указанных данных в справке/выписке об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту заемщиком может быть предоставлен любой из следующих документов:
• кредитный договор, в том числе индивидуальные условия кредитования, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита;
• справка/выписка, в том числе подготовленная с помощью системы интернет-банк первичного кредитора;

• если текущим кредитором по рефинансируемому кредиту является кредитная организация, которая приобрела права требования по данному кредиту, дополнительно предоставляется уведомление об уступке прав требования по рефинансируемому кредиту или иные документы, подтверждающие права текущего кредитора по рефинансируемому кредиту.

• информация об остатке задолженности;
• номер договора (при наличии);
• дата заключения договора;
• сумма и валюта лимита по карте;
• процентная ставка;
• платежные реквизиты первичного кредитора, в том числе реквизиты счета для погашения задолженности по карте;
• справка/выписка об остатке задолженности по счету карты, в том числе подготовленная с помощью онлайн-банкинга интернет банка первичного кредитора;
• документ, отражающий операции по карте (информация/отчет/выписка и пр.);
• уведомление о полной стоимости кредита;
• кредитный договор/аналогичный договор с иным названием, содержащий условия предоставления/обслуживания карты, порядок возврата задолженности;
• документ, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора/кредитора, изначально предоставившего кредитный договор;
• аналогичный договор с иным названием, содержащий условия предоставления/обслуживания карты, порядок возврата задолженности;
• документ, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора/кредитора, изначально предоставившего кредит.

Если вы - банкрот

В крайнем случае, если ситуация с деньгами совсем патовая, можно объявить себя банкротом. Но это грозит определенными последствиями.

Как отмечают в пресс-службе Сбербанка, банкротство физических лиц - относительно молодой инструмент урегулирования, который находится в процессе своего становления и пока оценить его эффективность весьма сложно. В России воспользовались правом на банкротство ФЛ примерно 90 тыс. человек.

Екатерина Алиева: При отсутствии платежей и контакта, а также при наличии злоупотреблений правом со стороны клиента, банку приходится обращаться в суд. Но даже на судебной стадии и на стадии исполнительного производства банк идет навстречу клиенту и готов заключить мировое соглашение.

По ее словам Алиевой, при наличии обстоятельств, предусмотренных ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», клиент сам может инициировать процедуру банкротства. Для этого в банке настроен автоматический процесс мониторинга банкротства клиентов. При завершении банкротства гражданин освобождается от долгов, а кредитор получает возможность списать долг без налоговых последствий.

Какими могут быть последствия для должника, если он решит подать на банкротство физических лиц?

По словам Галины Ванчиковой, возможность объявить себя банкротом используется как крайняя мера - когда должник уже не в состоянии выполнять свои обязательства перед банками. Как правильно оформить банкротство физического лица?

Галина Ванчикова: На текущий момент эта процедура до конца не отлажена и сопровождается множеством нюансов. Заемщик признается банкротом на основании решения арбитражного суда. Должник подает исковое заявление и документально подтверждает факт неплатежеспособности, предоставляя справки обо всех доходах и расходах.

Кроме того, нужно понимать, что процедура эта недешевая, придется платить за услуги финансового управляющего, судебные процедуры.

Пока дело рассматривается, физлицо может быть ограничено в осуществлении имущественных сделок, выездах заграницу, распоряжении банковскими счетами. После завершения процедуры тоже появляется ряд ограничений: если в течение пяти лет клиент решит обратиться за новым кредитом, он обязан сообщить кредитору о факте банкротства в прошлом, а в течение трех лет со дня завершения банкротства запрещается занимать руководящие посты.

Галина Ваньчикова: В целом, нужно понимать, что процедура может занять не один год, она требует денежных расходов и сбора многочисленных справок, подразумевает под собой реализацию части имущества. К слову, на практике есть случаи, когда суд отказывался признавать физическое лицо банкротом. В целях регулирования ситуации с платежеспособностью физлиц Комитет Госдумы по финансовому рынку планирует этой осенью завершить работу над законопроектом, который ограничит долговую нагрузку заемщиков. Для погашения всех кредитов семья сможет тратить не более 50% от совокупного дохода. В случае невыполнения заемщиком данного требования банкам будет запрещено выдавать кредиты таким клиентам.

Даже если вы самый исполнительный и добросовестный плательщик по кредиту, у вас все равно могут возникнуть определенные обстоятельства, которые помешают вам совершить ежемесячный платеж в срок. И так возникнет просрочка по кредиту. Может случиться так, что в силу тех же обстоятельств, у вас не получится сразу погасить просроченный платеж, и так проблемы начинают свой рост, ведь теперь появляются штрафы и пени. В чем же главная опасность просрочки? Долго ли можно оттянуть момент оплаты кредита? Что делать, если появилась просрочка? Эти и другие вопросы будут рассмотрены в данной статье.

Опасность просрочки для заемщика

Не так давно появилась новость о том, что процесс взыскания долгов с физических лиц достаточно упростился. Теперь имущество может изыматься у задолжавшего заемщика кредитором и без помощи суда. Кредитору нужна лишь исполнительная надпись нотариуса. Но данное нововведение относится ко всем должникам по потребительскому кредиту.

Самая очевидная опасность просрочки – это штрафные санкции и пени. Причем не через какое-то время, а сразу с первого дня просрочки.

Бывают несколько форм штрафных санкций. Среди них:

1. На сумму просрочки начисляется ежедневно процент. Сбербанк, ВТБ24 применяют обычно такой вариант.
2. За то, что была просрочка, нужно будет заплатить фиксированную сумму, заранее оговоренную. К примеру, 1000 российских рублей единым платежом.
3. Вновь штраф фиксированный, но отличие в том, что платят нарастающим итогом. Каким образом? То есть просрочили вы раз – заплатили 1000 рублей, второй раз просрочили – 1200 рублей, третий случай – платите 1500 рублей.
4. Штраф исчисляется в виде процента, но он накладывается на всю сумму общего остатка по займу. Редкий вариант, но все же может быть.

Когда дела совсем плохо, банк может сделать обращение в суд, чтобы взыскать долг с недобросовестного заемщика (узнайте больше о действиях человека, когда ). В ситуации просрочки банки никогда не бывают милосердными, наказание будет самым суровым.

Как долго можно оттягивать оплату кредита

Не стоит впадать в панику при появлении просрочки. Следует трезво оценить ситуацию. Конечно, если возможности совершить оплату нет, то лучше постараться найти законный способ оттянуть с этим делом. И такие методы есть. Рассмотрите следующие варианты:

1. Если у клиента нет возможности внести ежемесячный платеж, то можно обратиться к руководителю банковской организации с просьбой о реструктуризации кредита.
2. Обратиться за кредитными каникулами. Если обращение заемщика будет одобрено, то он сможет не совершать платежи по кредиту 2-3 месяца. Данный метод широко распространен среди российских банков.
3. Можно обратиться в банк с просьбой дать отсрочку. Тогда начисленные прежде штрафы и пени будут отменены. Читайте подробнее о том, .

Что делать при просрочке разной длительности

В зависимости от того, как долго длится просрочка, банк может по-разному воздействовать на «забывчивого» заемщика. Рассмотрите представленную ниже таблицу.

Оказавшись в самой неблагоприятной ситуации полезно будет знать о том, .

Процедура рефинансирования кредита

Рефинансирование кредита предполагает оформление нового кредита на сумму, которая покроет имеющийся долг. Кредит выдается на больший срок, и процент обычно невысокий. Лучше это делать до того момента, как ваш кредит стал проблемным, то есть появились просрочки. Потому что в таких случаях банки стараются не использовать рефинансирование. Читайте подробнее о том, как происходит .

Процедура реструктуризации кредита

Суть данной процедуры состоит в том, что пересматриваются условия по действующему договору. Банковская организация идет на этот шаг тогда, когда убеждается, что в сложившихся обстоятельствах у заемщика нет другого выхода. Со стороны клиента было бы лучше делать, пусть и небольшие, перечисления. Так будет видно, что он заинтересован в вопросе решения возникшей проблемы. Банк может пересмотреть следующие пункты:

• изменится график погашения ежемесячных платежей;
• будет увеличен срок по кредиту;
• будет предоставлена отсрочка на погашение основного долга.

Реструктуризация полезна тем, что будет прекращено начисление штрафов и пени. Поэтому действовать нужно как можно скорее.

Обращение в суд, или как проходит процедура банкротства

Согласно существующему закону о банкротстве заемщик может воспользоваться правом признать себя банкротом.

Но это не означает, что каждый заемщик может пользоваться этим. Обратиться в суд, чтобы быть признанным банкротом, может тот, кто:

• имеет задолженность более полумиллиона российских рублей;
• просрочил платеж больше, чем на 90 дней;
• имеет имущество, стоимость которого не может погасить имеющийся долг;
• не был судим.