Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада? Основные условия договора банковского вклада Мультивалютные, "специализированные" депозиты и депозиты в драгметаллах.
Каждый человек, наверное, сталкивался с банковскими учреждениями. Одной популярнейших функций финансовых организаций, является прием средств с целью их хранения и обеспечения некоторой выгодой лицо, предоставившего эти средства. Такая услуга называется "банковский вклад " или "депозит ". В современном мире существует масса различных условий, которые призваны привлекать максимальное количество клиентов. К основным условиям стоит отнести: срок, на который делается вклад, его валюта и сама сумма, возможность пополнения, а также различные опции выплаты процентов по депозиту.
Банковские условия вклада - срок размещения вклада.
То количество дней, на которые вы передаете средства банку - важнейший фактор. Не секрет, что финансовые организации заинтересованы в длительных размещениях, что позволяет им сокращать расходы на привлечение новых вкладчиков, а также уменьшить операционные расходы. Клиент в свою очередь, зачастую может рассматривать банковские вклады как кратковременную инвестицию. Как правило, краткосрочные депозиты имеют меньший процент выплат , нежели долгосрочные. С другой стороны, если речь идет о юридических лицах то время размещения, как правило, может быть очень коротким (вплоть до месяца). На этой площадке, банковские организации склонны идти на различные индивидуальные условия. Следовательно, можно сделать вывод, что параметры вкладов банки выставляют исходя из рыночных предпочтений клиента.
Банковские условия вклада - пополнение вклада.
Одна из интереснейших опций депозита - возможность его пополнения до окончания срока действия договора. На такие условия вкладов идут клиенты, доход которых может значительно разниться из месяца в месяц (например, менеджеры по продажам, работающие на процент). Следует также отметить, что многие депозитные продукты могут иметь некоторый порог, выше которого клиент не может произвести пополнение. Как правило, данный уровень напрямую зависит от суммы изначального вклада или средств, которые вы уже внесли в текущем периоде.
Банковские условия вклада - вклад капитализация.
Следующая по счету, но не менее интересная опция, которую предлагают многие банки. По своей сути, капитализация процентов - это вид расчета, при котором выплачиваются проценты по телу вклад, а также на ранее накопленные проценты. Как вы, наверное, уже успели догадаться, для тех, кто стремится разместить свои банковские вклады на длительный срок - это достаточно выгодное условие. При должном подходе и корректном определении сроков депозита, клиент может обеспечить себе несколько дополнительных процентов прибыли. При этом остальные условия вкладов останутся неизменными.
Банковские условия вклада - условия выплаты процентов.
Не мене интересным положением, которое прямо влияет на прибыль вкладчика - является условия выплат ренты. Как известно, финансовые учреждения заинтересованы в сохранении ваших средств у себя на хранении. Если вы готовы получить всю сумму в конце срока, то непременно банк успеет ее прокрутить и не один раз. Ну и конечно с точки зрения вкладчика, такая опция более прибыльна, нежели та, при которой выплаты проходят ежемесячно.
Помните, что любые условия вкладов банки пишут с максимальным уровнем учета своих интересов, и дважды думайте перед тем, как внести свой вклад в ту или иную организацию!
в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Банк », с одной стороны, и гражданин , паспорт (серия, номер, выдан) , проживающий по адресу , именуемый в дальнейшем «Вкладчик », с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны », заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:1. Предмет договора
1.1. Вкладчик передает банку во вклад рублей в день заключения данного договора.
1.2. Срок размещения не устанавливается (или устанавливается месяцев со дня заключения договора, или со дня, следующего за днем заключения договора).
1.3. Вклад открывается на основании установленной формы, паспорта и внесения всей суммы вклада.
1.4. Проценты по вкладу начисляются в валюте только за срок размещения, из расчета % годовых.
1.5. Выплата по вкладу производится (варианты: по окончании вклада, ежеквартально, ежемесячно, при продлении вклада за истекший период).
1.6. При досрочном возврате вклада проценты (варианты: не начисляются; процент остается неизменным; процент выплачивается из расчета - годовых).
1.7. Размер процентной ставки может быть изменен в соответствии с принятым Центробанком РФ и другими уполномоченными государственными органами решениями, регулирующими процентные ставки по вкладам и депозитам граждан.
Изменение процентной ставки в этом случае производится Банком с даты ее введения в одностороннем порядке без переоформления договора.
1.8. Вклад и проценты по нему выдаются Вкладчику только при предъявлении договора (подлинника) и паспорта.
2. Обязанности банка
2.1. Принять вклад и хранить денежные средства Вкладчика.
2.2. Оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от Вкладчика в сумме рублей.
2.3. Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания Вкладчика по безналичным расчетам с вклада.
2.4. Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию Вкладчика.
3. Права вкладчика
3.1. Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной деятельности.
3.2. Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме.
3.3. Совершать безналичные расчеты.
3.4. Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.
4. Обязанности вкладчика
4.1. Передать во вклад Банку деньги в сумме рублей до «» года.
4.2. (вариант) Уведомить банк о продлении срока, предусмотренного п.1.2, не позднее чем за календарных, до его истечения и в течение последующих пяти дней с даты уведомления оформить дополнение к договору о его пролонгации.
4.3. В случае досрочного расторжения договора Вкладчик должен за календарных предупредить письменно банк.
5. Обязанности банка
5.1. В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов Банк выплачивает Вкладчику неустойку в размере % за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения.
6. Сорок действия договора
6.1. Договор вступает в силу со дня его подписания и действует до момента возврата суммы вклада и процентов, начисленных по нему Вкладчику.
6.2. (вариант) Досрочный возврат вклада и начисленных по нему процентов не допускается или производится Банком на основании письменного уведомления Вкладчика.
6.3. Изменения и дополнения в договор вносятся по соглашению сторон и оформляются дополнением к нему.
7. Порядок разрешения споров
7.1. При возникновении любых вопросов (в том числе утрата подлинника договора или паспорта) Вкладчик обязан обратиться в Банк по тел. .
7.2. Все споры сторон рассматриваются в установленном законом порядке.
8. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН
Банк
- Юридический адрес:
- Почтовый адрес:
- Телефон/факс:
- ИНН/КПП:
- Расчетный счет:
- Банк:
- Корреспондентский счет:
- БИК:
- Подпись:
Вкладчик
- Адрес регистрации:
- Почтовый адрес:
- Телефон/факс:
- Паспорт серия, номер:
- Кем выдан:
- Когда выдан:
- Подпись:
Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" вклад - это размещение денежных средств физических и юридических лиц в кредитной организации от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности .
Сущность и значение договора банковского вклада
Договор банковского вклада - одна из наиболее распространенных, наряду с договорами банковского счета, операция по расчетам банковских сделок.
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин , признается публичным договором.
По своей юридической природе договор банковского вклада:
- реальный (порождает гражданские права и обязанности с момента фактической передачи вещи);
- возмездный (выплата процентов на сумму вклада);
- односторонний (порождает обязательства у одной стороны - банка).
Субъекты договора банковского вклада:
- сторона, принимающая денежные вклады (банк);
- вкладчик (любые юридические лица и граждане).
Подробнее
Стороной, принимающей денежные вклады, является банк, которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц. Закон содержит нормы повышенной ответственности для банков и кредитных организаций, осуществляющих подобную банковскую деятельность без лицензии или иных законных оснований (ст. 835 ГК РФ).
Вкладчиками могут быть любые юридические лица и граждане . Следует иметь в виду, что Гражданский кодекс предоставляет вкладчикам - гражданам более широкие права, чем вкладчикам - юридическим лицам. Это касается, в частности, ограничений для юридических лиц права распоряжения вкладом, особенностей изменения процентов по вкладам (ст. 838 ГК РФ).
Кроме того, по общему правилу на имя вкладчика зачисляются денежные средства, поступившие в банк от третьих лиц. Соответственно и вкладчик может внести в банк вклад на имя определенного третьего лица, которое впоследствии становится стороной по договору банковского вклада.
Форма договора банковского вклада
Договор банковского вклада под страхом ничтожности должен быть заключен в письменной форме , к которой приравнивается оформление договора
- сберегательной книжкой (по общему правилу),
- сберегательным или депозитным сертификатом либо
- иным выданным банком вкладчику документом,
отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Существенные условия и содержание договора банковского вклада
Существенным условием договора банковского вклада является его предмет , выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврат ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренными договором.
Реальность и односторонность договора наряду с его предметом обусловливают содержание этого соглашения - его составляет обязанность банка по принятию и возврату денежной суммы. Этой обязанности соответствуют права вкладчика. Кроме этого, банк обязан начислять и выплачивать проценты, а также принимать меры к обеспечению возврата вклада и проинформировать об этом вкладчика.
Исполнение и прекращение договора банковского вклада
По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (отказ вкладчика от этого права ничтожен). Исключение из этого правила может быть предусмотрено договором с вкладчиком - юридическим лицом.
При возврате срочного вклада до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов по вкладам до востребования.
По общему правилу банк вправе, но не ранее, чем через месяц после уведомления вкладчика, изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Уменьшение процентов по срочным вкладам граждан допускается только на основании закона, по срочным вкладам юридических лиц - на основании закона или договора.
Договор банковского вклада прекращается в случае истребования вклада и по иным основаниям, предусмотренным гражданским и банковским законодательством.
1.5
Поскольку прием вклада сопровождается открытием банковского счета , то к правоотношениям банка и вкладчика применяются соответственно нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено нормами гл. 44 ГК и не вытекает из существа договора банковского вклада.
2. Договор является реальным, односторонне-обязывающим, возмездным, считается договором присоединения (ст. 428 ГК), может быть договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин , такой договор признается публичным (ст. 426 ГК). Депозитный договор, заключаемый с юридическими лицами , свойством публичности не обладает. Тем не менее банк не вправе устанавливать различные условия возврата вкладов в пределах определенного вида вкладов для юридических лиц, поскольку это может расцениваться как создание дискриминационных условий и нарушение антимонопольного законодательства.
3. В ст. 837 ГК названы два основных вида вкладов:
- вклад до востребования - с неограниченным сроком хранения на условиях выдачи вклада по первому требованию;
- срочный вклад - внесенный на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.
Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Это означает, что банки имеют право конструировать иные виды вкладов в зависимости от правового статуса клиента, наступления определенных условий, срока действия договора, внесенной суммы, процентных ставок, валюты вклада и пр. Например, условный вклад, вносимый на имя другого лица, которому предоставляется право им распорядиться при наступлении оговоренного события (условия), в частности вступления в брак, рождения ребенка и т.д.; выигрышный (премиальный) вклад, доход по которому выплачивается в виде выигрышей; мультивалютный вклад, предназначенный для хранения средств в разных валютах с установлением различных процентных ставок по каждой валюте и др.
4. Содержание договора банковского вклада составляет совокупность его условий. Существенным условием данного договора в силу закона является условие о предмете договора банковского вклада, которым является финансовая услуга банка (п. 1 ст. 834 ГК). Объектом услуги является денежная сумма (вклад), выраженная в валюте РФ или иностранной валюте, внесенная как в наличной, так и в безналичной форме. Вкладчик, передав денежные средства банку, утрачивает вещные права на них и приобретает обязательственное право (требование) на вклад и на проценты по нему. К существенным условиям договора относятся также цена договора банковского вклада - ставки по вкладам (депозитам) и срок оказания банковской услуги (ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).
5. Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.
б) участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц и состоять на учете в Агентстве по страхованию вкладов.
Банк России вправе принимать депозиты только от кредитных организаций, выступающих в этом случае в качестве вкладчиков, с целью поддержания стабильности финансового рынка .
Сберегательная деятельность банков подконтрольна Банку России как мегарегулятору финансового рынка, Федеральной службе по финансовому мониторингу (Росфинмониторингу) в сфере противодействия незаконным финансовым операциям клиентов банков, Федеральной антимонопольной службе Российской Федерации, следящей за недопущением дискриминационных условий доступа на финансовый рынок, а также Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзору), если клиентами банков являются граждане, приобретающие финансовые услуги банков для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с .
Вкладчиками (клиентами) банка могут быть граждане, юридические лица, а также государственно-публичные образования. Граждане с 14 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей (усыновителей, попечителей) вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК).
К отношениям, вытекающим из договора банковского вклада (депозита) с участием граждан, применяется Закон о защите прав потребителей, в частности правила данного Закона о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о компенсации морального вреда . Причем правами, предоставленными потребителю Законом, пользуются не только граждане, заказавшие финансовую услугу по привлечению банковского вклада (депозита), но и их наследники.
По общему правилу вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.
Тем не менее в законодательстве предусмотрены ограничения при заключении договора банковского вклада для отдельных субъектов. Так, государственно-публичные образования и государственные внебюджетные фонды вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) только по результатам открытого конкурса или открытого аукциона. Хозяйственные общества , имеющие стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, а также общества , находящиеся под их прямым или косвенным контролем , вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) с банками, которые соответствуют установленным законом требованиям. Перечень таких банков ежеквартально размещает Банк России на своем официальном сайте (http://www.cbr.ru/).
Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица - выгодоприобретателя, а не лица, вносящего вклад (п. 1 ст. 842 ГК). В этом случае в договоре еще одним существенным условием является точное указание имени гражданина (наименования юридического лица), в пользу которого вносится вклад. Выгодоприобретатель становится владельцем вклада с момента выражения им намерения воспользоваться вкладом или предъявления к банку соответствующего требования. До этого момента лицо, внесшее вклад, может воспользоваться всеми правами вкладчика, в том числе использовать вклад полностью или частично (п. 2 ст. 842 ГК). Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо несуществующего к этому моменту юридического лица ничтожен.
субъекта правоотношений по договору банковского вклада - бенефициарного владельца. Это лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) «владеет» (имеет преобладающее участие более чем 25% в капитале) клиентом - юридическим лицом, а также имеет возможность контролировать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу.
В силу ст. 841 ГК на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием ими необходимых данных о его счете по вкладу (номера счета), если иное не предусмотрено договором. Банк обязан зачислять денежные средства, поступившие для вкладчика от третьих лиц. Однако названные правила ст. 841, 842 ГК действуют без ограничений только в случаях внесения (пополнения) вклада законными представителями (родителями, опекунами) на имя своего малолетнего ребенка. Во всех иных случаях закон прямо запрещает такие действия в пользу вкладчика без его согласия, оформленного надлежащим образом. Открытие (пополнение) вклада возможно через представителя, в том числе на основании агентского договора , договоров поручения (по доверенности) и доверительного управления имуществом . Этот вывод следует из норм Закона о противодействии отмыванию доходов, которым банкам прямо запрещено (п. 5 ст. 7): открывать вклады физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя; заключать договор банковского вклада с клиентом (его представителем) в случае непредставления документов, необходимых для идентификации клиента (его представителя); открывать вклады на анонимных владельцев.
Банкам также запрещается открывать вклады (депозиты) при наличии решения налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика (п. 12 ст. 76 НК).
6. Порядок открытия вклада (депозита). До приема на обслуживание банк обязан идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, а также, по возможности, бенефициарных владельцев. Для этих целей клиент - физическое лицо представляет в банк документы, удостоверяющие личность , а клиент - юридическое лицо учредительные документы, документы, подтверждающие полномочия на распоряжение денежными средствами на счете, и др.
Открытие вклада сопровождается открытием счета по вкладу (депозиту), которому присваивается порядковый номер в соответствии с внутренними банковскими правилам. Об открытии счета по вкладу (депозиту) должна быть сделана запись не позднее следующего рабочего дня в Книгу регистрации открытых счетов. Кроме того, банк обязан направить в течение трех дней сообщение налоговому органу об открытии (закрытии) и об изменении реквизитов вклада (депозита) (п. 1 ст. 86 НК).
Банк вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с возможным клиентом при наличия подозрений, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Граждане и юридические лица - резиденты РФ вправе без ограничений открывать вклады в банках на территории других государств с обязательным уведомлением в течение одного месяца налоговых органов об открытии (закрытии) счетов по вкладам и об изменении реквизитов счетов. Из этого общего правила есть и исключения. Законом установлен прямой запрет открывать и иметь вклады (депозиты) в иностранных банках, расположенных за пределами территории РФ, следующим гражданам-резидентам: 1) лицам, замещающим (занимающим), в частности, государственные и муниципальные должности РФ, должности в Центральном банке РФ, государственных корпорациях (компаниях), фондах; 2) супругам и несовершеннолетним детям указанных лиц; 3) иным лицам в случаях, предусмотренных законом.
7. Привлечение денежных средств во вклады оформляется договором в письменной форме, в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность (ст. 836 ГК).
Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами одного документа, но и в случае, когда заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств по вкладу по соглашению сторон удостоверено: сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, отвечающим требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям . Определением Конституционного Суда РФ п. 1 ст. 836 ГК признан не противоречащим Конституции РФ в части, позволяющей подтверждать соблюдение письменной формы договора иным выданным банком вкладчику документом, поскольку в этой части положения ГК, закрепляющие требования к форме договора банковского вклада, не препятствуют суду на основании анализа фактических обстоятельств конкретного дела признать требования к форме договора банковского вклада соблюденными, а договор - заключенным, если будет установлено, что прием от гражданина денежных средств для внесения во вклад подтверждается документами, которые были выданы ему банком (лицом, которое, исходя из обстановки заключения договора, воспринималось гражданином как действующее от имени банка) и в тексте которых отражен факт внесения соответствующих денежных средств, притом что поведение гражданина являлось разумным и добросовестным.
Сберегательная книжка - это документ, удостоверяющий заключение договора банковского вклада с гражданином, а также поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя, где именная сберегательная книжка - это документ, подтверждающий внесение денежных средств во вклад, а книжка на предъявителя - это ценная бумага (п. 1 ст. 843 ГК). Обязательными реквизитами сберегательной книжки являются: а) наименование и место нахождения банка или его филиала, принявшего вклад; б) номер счета по вкладу;
в) сведения о движении денежных средств по счету. В случае расхождения данных о вкладе в бухгалтерских документах банка и сберкнижки верными считаются сведения, указанные в сберкнижке, если не доказано иное. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки.
Состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.
Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат.
Банк, выпускающий сертификаты, должен утвердить условия выпуска и обращения сертификатов и зарегистрировать их в Банке России.
Различают два основных вида сертификатов - депозитный и сберегательный (п. 1 ст. 844 ГК). И депозитный, и сберегательный сертификаты могут быть именными и на предъявителя (п. 2 ст. 844 ГК). Срок обращения по депозитным сертификатам ограничен одним годом, а сберегательных сертификатов - тремя годами. Кроме того, денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а по купле-продаже сберегательных - как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Поэтому владельцами депозитных сертификатов, как правило, являются юридические лица, владельцами сберегательных - граждане.
Как и любая ценная бумага, сертификат должен содержать ряд обязательных реквизитов, все основные условия выпуска, обращения и оплаты сертификата, а также восстановления прав по сертификату при его утрате (ст. 148 ГК, гл. 34 ГПК).
8. Права и обязанности сторон договора. Поскольку договор банковского вклада относится к односторонне-обязывающим, постольку содержание обязательства составляют обязанности банка.
Во-первых, при заключении договора банковского вклада, независимо от того, кто является вкладчиком - гражданин или юридическое лицо, банк обязан предоставить информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК). Банки - участники системы обязательного страхования вкладов обязаны предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам.
Во-вторых, по договору банковского вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие, направленное на отказ гражданина-вкладчика от права на получение вклада по первому требованию, ничтожно (п. 2 ст. 837 ГК).
Если срочный вклад возвращается клиенту по его требованию досрочно, то банк выплачивает проценты за пользование вкладом на условиях договора до востребования, если иной расчет процентов не предусмотрен договором (п. 3 ст. 837 ГК). То есть закон предоставляет вкладчику право на одностороннее изменение договора срочного вклада, придав ему характер договора до востребования.
Если по срочному вкладу до наступления указанного в договоре срока истребуется часть вклада, на оставшуюся сумму вклада начисляются проценты в размере, установленном для вкладов до востребования (в пониженном размере), если иное не предусмотрено условиями договора.
В случаях, когда по истечении срока возврата срочного вклада либо вклада, внесенного на иных условиях возврата (по наступлении предусмотренных договором обстоятельств), сумма вклада не была истребована, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если договором не предусмотрено иное (п. 4 ст. 837 ГК).
В-третьих, банк обязан уплатить проценты на сумму вклада, размер которых устанавливается в договоре (п. 1 ст. 838 ГК). В силу возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате, даже если стороны договора не согласовали их размер. По правилам п. 1 ст. 809 ГК о договоре займа банк обязан их выплатить по установленной ставке банковского процента.
Проценты на сумму вклада должны начисляться со дня, следующего за днем его поступления в банк, и до дня возврата вкладчику суммы вклада включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно (п. 1 ст. 839 ГК).
Периодичность выплаты процентов на сумму вклада - ежеквартальная, по требованию вкладчика, если иное не установлено договором.
Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада, т.е. капитализируются. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (п. 2 ст. 839 ГК).
По вкладам до востребования размер процентов может быть уменьшен банком в одностороннем порядке, если договором не предусмотрено иное.
При уменьшении процентов их новый размер применяется к вкладам по истечении одного месяца с момента соответствующего письменного сообщения банком вкладчику об этом (п. 1 ст. 165.1, п. 2 ст. 838 ГК).
По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками-гражданами, банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, если иное не предусмотрено законом. В этой связи в Постановлении Конституционного Суда РФ было отмечено, что банк - это экономически сильная сторона в договоре срочного банковского вклада и задача законодателя не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности. Суд признал не соответствующим Конституции РФ положение ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность.
По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата, вкладчиков - юридических лиц возможность одностороннего изменения банком размера процентов может предусматриваться в законе или договоре (п. 3 ст. 838 ГК).
В-четвертых, по срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками-гражданами, банки не вправе в одностороннем порядке сокращать срок действия договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В-пятых, обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, об открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также иных сведениях, устанавливаемых банком (ст. 857 ГК). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам, их представителям и наследникам, нотариусам по наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, судам и арбитражным судам (судьям); налоговым органам; органам принудительного исполнения судебных актов; Росфинмониторингу; должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно-разыскную деятельность (на основании судебного решения) и др.
Во-первых, право распоряжения вкладом. Гражданин-вкладчик (его представитель) вправе давать банку поручения о перечислении третьим лицам денежных средств по счету, на который внесен вклад, в том числе с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг). К таким отношениям применяются правила о договоре банковского счета, если иное не вытекает из существа договора (п. 3 ст. 834 ГК).
Операции с денежными средствами по вкладу, независимо от суммы, подлежат обязательному контролю со стороны банка и органов Росфинмониторинга, если клиентом (иным субъектом отношений) является организация или физическое лицо, в отношении которых имеются официальные сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Банк обязан информировать органы Росфинмониторинга об операциях по вкладу (депозиту), если сумма, на которую они совершаются, равна, превышает или эквивалентна 600 000 руб. и по своему характеру данные операции представляют собой: размещение денежных средств во вклад (на депозит) на предъявителя; перевод денежных средств за границу на вклад, открытый на анонимного владельца; зачисление денежных средств на вклад или списание денежных средств со вклада юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации и пр.
Для юридических лиц расчетные операции по вкладу прямо запрещены; их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов.
Право вкладчика распоряжаться денежными средствами по вкладу может быть ограничено в следующих случаях, прямо указанных в законе: 1) при наложении ареста и (или) обращении взыскания на вклад; 2) приостановление (замораживание, блокирование) операций по вкладу в случаях, предусмотренных законом. Такая мера может быть применена банком к лицам, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности.
Денежные средства, внесенные на вклад, могут быть завещаны гражданином посредством совершения завещательного распоряжения, которое имеет силу нотариально удостоверенного завещания (ст. 1128 ГК).
Такое распоряжение должно быть составлено в письменной форме непосредственно в банке, подписано вкладчиком-завещателем с указанием даты его составления, удостоверено служащим банка и печатью и зарегистрировано в книге завещательных распоряжений.
Во-вторых, права на денежные средства по договору банковского вклада могут быть переданы клиентом в залог (могут быть предметом финансового залога) при условии открытия банком клиенту залогового счета (ст. 358.9-358.14 ГК). Таким образом, открытый клиенту депозитный счет может быть трансформирован в залоговый счет.
9. В целях защиты интересов вкладчиков закон предусматривает ряд способов обеспечения возврата вкладов.
Во-первых, с целью обеспечения возврата вкладов и компенсации дохода вкладчиков-граждан предусмотрена обязанность банков страховать вклады в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ (п. 1 ст. 840, ст. 927, 935 ГК). Организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (http://www.asv.org.ru).
Страхованию подлежат все вклады граждан, за исключением денежных средств: 1) размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов , нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; 2) размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; 3) переданных физическими лицами банкам в доверительное управление ; 4) размещенных во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ; 5) являющихся электронными денежными средствами; 6) размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено законом; 7) размещенных индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.
Вкладчики имеют право на возмещение по вкладам со дня наступления следующих обстоятельств (страховых случаев): 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Вкладчик (его наследники, их представители) вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая и до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.
Возмещение по вкладу выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Если вкладчик имел несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 руб. в совокупности. При наступлении страхового случая в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке.
Во-вторых, при ликвидации банков за счет конкурсной массы в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков по заключенным с ними или в их пользу договорам банковского вклада, за исключением договоров, связанных с осуществлением гражданином предпринимательской или иной профессиональной деятельности, в части основной суммы задолженности и причитающихся процентов (абз. 6 п. 1 ст. 64 ГК РФ).
В-третьих, банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации . Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.
В-четвертых, обязанность банка по возврату вкладов, внесенных вкладчиками - юридическими лицами, может обеспечиваться способами, установленными в договоре банковского вклада (п. 2 ст. 840 ГК). Это могут быть такие способы, как страхование гражданскоправовой ответственности банка, предоставление залога, независимой гарантии, а также векселя , выданного банком и авалированного другим банком, и др.
10. Вкладчик-гражданин вправе в любой момент отказаться от договора банковского вклада и получить сумму вклада с начисленными процентами (п. 2 ст. 827 ГК).
Банк вправе расторгнуть договор банковского вклада, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента, в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, если в результате реализации правил внутреннего контроля банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В этом случае банк исполняет публичные обязанности, вытекающие из норм административного права .
3. Сторонами договора банковского счета являются банк и клиент.
Законодатель уточняет, что под банком понимается собственно банк (в том числе Банк России), а также иная небанковская кредитная организация (далее по тексту - банк). К числу небанковских кредитных организаций относятся, в частности, органы Федерального казначейства, операторы электронных денежных средств, операторы платежных систем, операционные центры, платежные клиринговые центры и др., обладающие лицензией на право совершения банковских операций.
Клиентом (владельцем счета) может быть любой субъект гражданского права . К отношениям, вытекающим из договора банковского счета с участием граждан , применяется Закон о защите прав потребителей, в частности правила данного Закона о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о компенсации морального вреда . Причем права, предоставленные гражданину-потребителю, реализуются не только гражданами, заказавшими финансовую услугу по привлечению банковского вклада (депозита), но и их наследниками.
Закон называет в качестве возможного субъекта правоотношений по договору банковского счета бенефициарного владелеца. Это лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет (имеет преобладающее участие более 25% в капитале) клиентом - юридическим лицом , а также имеет возможность контролировать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу.
4. Существенным условием данного договора в силу закона является условие о предмете договора, в который входят финансовые услуги банка: по списанию и зачислению денежных средств, совершении иных операций по счету клиента (п. 1 ст. 845 ГК). Объектом услуги являются находящиеся на банковском счете клиента денежные средства, с которыми осуществляются банковские операции. К существенным условиям договора, согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, относятся также цена договора банковского счета - стоимость банковских услуг и сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов.
5. В зависимости от того, кто открывает счет, и круга операций с денежными средствами принято выделять несколько видов банковских счетов:
- текущие счета - открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;
- расчетные счета - открываются юридическим лицам (не являющимся кредитными организациями), индивидуальным предпринимателям , физическим лицам, занимающимся частной практикой (в том числе нотариусам и адвокатам), а также некоммерческим организациям и представительствам кредитных организаций;
- бюджетные (лицевые) счета - открываются органами Федерального казначейства РФ юридическим лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов бюджетной системы РФ (п. 7 ст. 166.1 БК);
- корреспондентские счета - открываются кредитным организациям и иным организациям в соответствии с законодательством РФ или международным договором ;
- корреспондентские субсчета - открываются филиалам кредитных организаций;
- счета доверительного управления - открываются для осуществления операций по доверительному управлению имуществом (п. 1 ст. 1018 ГК);
- специальные банковские счета, в том числе счета банковского платежного агента и субагента, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы, номинальный счет (ст. 860.1-860.6 ГК), счет эскроу (ст. 860.7-860.10 ГК), залоговый счет (ст. 358.9-358.14 ГК), специальный банковский счет должника;
- депозитные счета судов , подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов , нотариусов;
- счета по вкладам (депозитам) (п. 3 ст. 834 ГК).
6. Поскольку одной из сторон договора является банк (юридическое лицо), постольку договор банковского счета должен быть совершен в письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК).
7. Порядок открытия банковского счета. Клиенты вправе открывать необходимое им количество счетов в любой валюте в одном или нескольких банках с их согласия, если иное не установлено законом.
Клиенту может быть открыто несколько счетов на основании одного договора банковского счета.
Банковский счет всегда является именным. Поэтому до приема на обслуживание банк обязан идентифицировать клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, а также бенефициарных владельцев.
Для этих целей клиент - физическое лицо представляет в банк документы, удостоверяющие личность , а клиент - юридическое лицо - учредительные документы, документы, подтверждающие полномочия на распоряжение средствами на счете, и др.
Каждому открытому счету банк присваивает порядковый номер в соответствии с внутренними банковскими правилам. Счет считается открытым с момента внесения записи об этом в Книгу регистрации открытых счетов не позднее следующего рабочего дня. Кроме того, банк обязан направить в течение трех дней сообщение налоговому органу об открытии (закрытии) счета, об изменении реквизитов счета (п. 1 ст. 86 НК РФ).
Во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.
В третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление (выдачу) денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы РФ, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов.
В четвертую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований.
В пятую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.
Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов. Банк осуществляет контроль за соблюдением очередности при списании денежных средств со счета должника.
Однако установленная императивными нормами ст. 855 ГК очередность списания изменяется нормами законодательства о несостоятельности (банкротстве). Если арбитражным судом вынесено определение о введении наблюдения или решение о несостоятельности (банкротстве) юридического лица или индивидуального предпринимателя, то применению подлежит ст. 64 ГК и ст. 134 Закона о банкротстве.
10. Основанием для изменения договора является реорганизация юридического лица. В этом случае производится переоформление договора банковского счета.
Расторжение договора возможно по инициативе как клиента, так и банка.
По инициативе (заявлению) клиента договор банковского счета может быть расторгнут в любое время без пояснения причин (п. 1 ст. 859 ГК).
Банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета (расторгнуть договор) после письменного предупреждения об этом клиента по следующим основаниям:
1) если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета.
Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого письменного предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства (п. 1.1 ст. 859 ГК);
2) в иных случаях, установленных законом. Так, банк вправе расторгнуть договор банковского счета с клиентом в случае принятия в течение одного календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции по счету, если совершенные клиентом сделки: имеют запутанный или необычный характер, не имеющий очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; не соответствует целям деятельности, установленным учредительными документами этого юридического лица; в иных случаях, дающих основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 60 дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета (п. 1.1 ст. 859 ГК).
По инициативе банка такой договор может быть расторгнут в судебном порядке, но только в случаях, определенных в законе (п. 2 ст. 859 ГК):
- когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение одного месяца со дня предупреждения банка об этом;
- при отсутствии операций по этому счету в течение одного года, если иное не предусмотрено договором.
Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.
11. Банк несет гражданско-правовую ответственность за несвоевременное зачисление на счет, неправильное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств, за их необоснованное списание со счета, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета (ст. 856 ГК). Эта ответственность состоит в уплате процентов на сумму ненадлежаще использованных денежных средств в порядке и размерах, установленных ст. 395 ГК. Размер таких процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Перечень оснований и мер ответственности не закрыт; в законе или договоре банковского счета могут быть установлены и иные основания ответственности банка. Так, в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков (п. 3 ст. 857 ГК).
Денежные средства граждан, находящиеся на счетах в банке, подлежат страхованию в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, к таковым относятся: текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам; средства на счетах индивидуальных предпринимателей; средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные; средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их государственной регистрации. Организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
02.01.2019
Типичной банковской сделкой является договор банковского вклада, банковского счета. Зачастую считают, что это один вид договора, тем более, что у них похожие общие признаки оформления и содержания. Так, в обоих договорах происходит открытие вкладчику (клиенту банка) банковского счета.
Денежные средства, поступившие от вкладчика, на этом счету не хранятся, а только учитываются. С него по указанию клиента банк производит соответствующие расчеты. Это служит основанием для утверждения о применении положений договора банковского счета к договорам банковского вклада. Однако на этом их сходство завершается, договоры считаются самостоятельными гражданскими правовыми соглашениями.
Различия договоровРазличия указанных договоров заключаются в следующем. 1. Отношения по банковскому вкладу юридически могут быть оформлены двумя вариантами:
2. В понятие банковского счета входят различные виды счетов. Поэтому к отношениям между банком и вкладчиком по счету, на который был внесен вклад, применимы правила о договоре банковского счета, если что-то другое не предусмотрено в договоре банковского вклада и не противоречит ему. В соответствии с договором банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принимая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), берет на себя обязательство возвратить данную сумму и выплатить на нее проценты в порядке и в соответствии с условиями, предусмотренными договором. Договор является реальным, так как при его заключении осуществляется передача вклада банку, а также возмездным и односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика выступает гражданин, договор банковского вклада признается публичным. Стороны и форма договораСторонами такого договора является банк (иногда иная кредитная организация), а также физическое или юридическое лицо, которое именуется вкладчиком. Для того, чтобы принимать вклады, банк должен располагать лицензией на привлечение средств во вклады. Это определено пунктом 2 статьи 136 Закона «О банках и банковской деятельности». Также в Законе закреплено, что договор банковского вклада является единственной формой привлечения вкладов. Привлекать средства во вклады от физических лиц имеют право только банки, которые работают не меньше двух лет. Договор банковского вклада обязательно должен заключаться в письменной форме. В случае несоблюдения формы депозитный договор считается ничтожным. Однако письменная форма может считаться соблюденной не только тогда, когда стороны подписывают единый документ, но и в тех случаях, если внесение вклада удостоверяется сберегательной книжкой, депозитным или сберегательным сертификатом, иным документом, отвечающим банковским правилам, требованиям законодательства и обычаям делового оборота. Основные элементы договораПредмет договора. Говорится о принятой сумме, обязанности выплачивать проценты и наличии необходимой лицензии. Права и обязанности сторон. В общих чертах говорится о правах и обязанностях банка и вкладчика. Срок действия договора. Указаны начало и окончание действия договора. Ответственность сторон. Говорится об ответственности банка за просрочку начисления и выплаты процентов, за неисполнение обязательств по возврату суммы вклада. Разрешение споров. Говорится о том, что споры разрешаются путем переговоров между сторонами. Адреса и банковские реквизиты сторон. Виды банковских вкладовОсновное деление вкладов на виды предусмотрено статьей 837 ГК РФ и определяется по сроку их возврата. По данному признаку вклады могут быть до востребования или срочными . Также вклады могут подразделяться по личности вкладчиков на:
Кроме того вклады могут быть оформлены в пользу самого вкладчика и в пользу третьих лиц. Целевое назначение вкладов может быть к рождению ребенка или к достижению им конкретного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и другие. Права и обязанности сторон договора банковского вкладаПосле того, как вкладчик передаст банку конкретную сумму вклада, он получает право требовать возврата этой суммы и уплаты определенных процентов. Банк обязуется вернуть вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на эту сумму в размере, который установлен договором. Проценты выплачиваются вкладчику за пользование его денежными средствами. Размер процентов стороны определяют в соответствии с банковскими тарифами, которые зависят от срока и суммы вклада. Даже если такое условие отсутствует, договор не является безвозмездным. Процентную ставку в таком случае определяют исходя из учетной ставки банковского процента, который существует в месте жительства вкладчика. Банк начисляет проценты со следующего дня после того, как вклад поступил в банк, и до дня его возвращения вкладчику или списания по иным причинам. В соответствии с пунктом 2 статьи 837 ГК РФ банк должен выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика независимо от вида договора банковского вклада (до востребования или срочного). Во время заключения договора банк должен предоставить вкладчику информацию о том, как будет обеспечен возврат вклада. Следует иметь в виду, что обеспечение возврата вклада различно для граждан и юридических лиц. Способы обеспечения возврата вкладов юридических лиц определяются самим договором. Вклады же граждан в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» подлежат обязательному страхованию. Образец договора банковского вклада
Скачать образец договора банковского вклада Согласно договору банковского счета банк обязан принимать и зачислять поступающие денежные средства на счет, который открыт клиенту, выполнять распоряжения клиента о выдаче и перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. По своей юридической природе договор банковского счета является возмездным, двусторонним, консенсуальным и публичным. Банк, будучи организацией, образованной для проведения банковских операций, не вправе отказать клиенту (за небольшими исключениями) в заключении договора банковского счета. Условия договора одинаковы для всех клиентов банка. Стороны договораСтороны договора банковского счета именуются «банк» и «клиент». Банком считается юридическое лицо, осуществляющее банковские операции в качестве исключительного вида деятельности. Банковские операции могут проводить и небанковские кредитные организации, но перечень проводимых ими операций ограничен. Чтобы осуществлять банковские операции, любая кредитная организация должна обладать лицензией Банка России, содержащей перечень разрешенных операций. Основные разделы договораПредмет договора, права и обязанности сторон. Говорится об открытии клиенту расчетного счета, а также об обязанностях банка и клиента. Ответственность сторон. Раскрываются вопросы ответственности банка перед клиентом за правильность и своевременность операций по счету и соблюдение банковской тайны. А также ответственности клиента за достоверность документов. Срок действия договора. Указывается, что договор действует с момента его подписания, а также указывается срок его окончания. Дополнительные условия. В этом разделе говорится об условиях расторжения договора по требованию каждой из сторон. Разрешение споров. Споры и разногласия по договору разрешаются путем переговоров, а в случае невозможности – через арбитражный суд. Адреса и банковские реквизиты сторон Права и обязанности сторонБанк имеет право пользования денежными средствами, которые находятся на счете клиента. За это он уплачивает клиенту проценты, сумма которых может и не оговариваться. Если договоренности о сумме процентов нет, то она должна соответствовать процентам, которые банк выплачивает по вкладам до востребования. Заключив договор банковского счета, банк должен в срок, определенный договором, открыть счет клиенту. В дальнейшем в обязанности банка входит совершение по счету операций, которые определены сторонами в договоре банковского счета. Все операции по банковскому счету составляют две группы: зачисление денежных средств на счет и их списание со счета. В обязанности банка входит зачисление денежных средств, которые поступили на счет клиента. Их поступление возможно от самого клиента (внесение наличными на счет, перевод с другого счета); по поручению клиента (выставление платежного требования или иного документа на инкассо); без поручения клиента (деньги от его контрагентов). Банк обязан производить списание денежных средств со счета по поручению клиента. Он может поручить банку перечисление денежных средств:
Основанием для списания средств могут служить векселя, платежные поручения, чеки. Также банк обязан:
Владелец счета должен в течение 10 дней после получения выписок письменно сообщить банку о суммах, которые ошибочно записаны в кредит или дебет счета. Если в указанные сроки возражения от клиента не поступили, совершенные операции и остаток средств на счете признаются подтвержденными. Виды банковских счетовВ зависимости от объема расчетных операций счета могут быть расчетными,текущими и специальными (бюджетные, валютные, депозитные, ссудные). По объекту счета могут быть рублевыми и валютными. В зависимости от состава субъектов договора счета подразделяются на межбанковские и клиентские. По применению технических средств, которыми оформляются отношения сторон по договору, возможно выделение карточных счетов . Банковскими картами могут быть оформлены расчетные, текущие и часть специальных счетов. Условия, необходимые для расторжения договораДоговор банковского счета по заявлению клиента может быть расторгнут в любое время. Если что-то иное не предусмотрено договором, когда в течение двух лет на счете клиента отсутствуют денежные средства и операции по этому счету, банк имеет право не исполнять договор банковского счета, но только письменно предупредив об этом клиента. Договор считается расторгнутым через два месяца после направления банком предупреждения, если на счет клиента за это время не поступили денежные средства. В связи с требованием банка договор банковского счета может расторгнуть суд в следующих случаях:
Оставшиеся на счете денежные средства выдается клиенту или по его указанию переводятся на другой счет не позже семи дней после получения письменного заявления клиента. Образец договора банковского счета
|