Бизнес-план для получения кредита в банке. Как правильно составить качественный бизнес-план, который одобрят в банке

Предварительный анализ и необходимость составления плана часто недооцениваются предпринимателями. Но именно бизнес-план в банк для заявки на получения кредита позволяет понять возможности и целесообразность создания нового бизнеса или развития имеющегося. Планирование позволяет понять (как собственникам компании, так и кредиторам) суть проекта, но главное — ожидаемые выгоды.

Для чего и кому нужен бизнес-план для заявки на кредит?

Кредитные ресурсы являются наиболее распространенным инструментом, позволяющим создавать и развивать свое дело, увеличивать оборотный капитал и объемы производства. Но чтобы получить их на создание или развитие бизнеса, нужен грамотно составленный бизнес-план. Он необходим как для кредита под бизнес с нуля, так и давно работающему предприятию. Связано это с тем, что так банку удобнее оценить свои риски и платежеспособность заявителя. Именно от правильно составленного бизнес-плана для кредита в банке в большинстве случаев зависит положительное решение по кредитной заявке.

Встречается множество нюансов. Главный заключается в том, что необходимо, с одной стороны, просто и понятно донести до кредитора основную информацию по проекту, с другой — документ должен содержать достаточно информации по срокам окупаемости, платежеспособности заявителя.

Что будет, если не сделать кредитный бизнес-план?

Если для получения потребительского займа главным документом будет просто справка о Ваших дохода, то для получения денег на создание или развитие бизнеса необходимым является предоставление бизнес-плана. Без данного документа, вероятнее всего, Вам будет отказано в предоставлении кредита для бизнеса, поскольку банку будет сложно оценить платежеспособность и все риски, связанные с Вашим проектом.

Заняться составлением бизнес-плана для кредита можно как самостоятельно на основе доступных примеров, так и обратившись к профессионалам в данной сфере.

Как составить бизнес-план для кредита в банке

Первое, что нужно сделать, это составить четкую структуру, которая позволила бы быстро понять суть проекта. Образец бизнес-плана для получения кредита и разделы, которые он должен содержать, можно найти на сайтах специализированных организаций, непосредственно занимающихся данной деятельностью. Если Вы новичок в данном деле, но не желаете воспользоваться услугам профессионалов, то, по крайней мере, за консультацией по отдельным разделам в такую организацию все же следует обратиться.

Пример структуры бизнес-плана

Общая информация:

• Цель предприятия
• Описание главной идеи/деятельности
• Необходимые объемы инвестиций
• Доля необходимых заемных ресурсов
• Описание конкурентных преимуществ
• Расчет сроков окупаемости и порядка возврата кредитных ресурсов
• Краткий обзор финансовых показателей и показателей эффективности
• Юридические реквизиты, номера лицензий и прочих гарантий, подтверждающих стабильность заемщика

Описание деятельности предприятия:

• Вид деятельности
• Стадия развития предприятия (развитие с нуля или уже имеющиеся предприятие)
• Организационно-правовая форма предприятия
• Финансовые и иные показатели деятельности предприятия за последние 3-5 лет
• Конкурентоспособность
• Позиционирование

Анализ рынка (отрасли):

• Описание основных товаров и их конкурентных преимуществ
• Описание целевой аудитории
• Описание конкурентов
• Объем рынка (отрасли)
• Стратегия предприятия
• Маркетинговая стратегия

Производственный план:

• Организация основного производства
• Дорожная карта проекта
• План реализации продукта
• План развития производственного процесса
• План обновления оборудования
• Расчет расходов по статьям затрат

Финансовые показатели:

• Показатели финансовой устойчивости
• Показатели ликвидности
• Финансовый план
• Документы бухгалтерского учета (обязательное требование банков)
• Расчет ожидаемых денежных потоков
• Внутренняя норма доходности
• Срок окупаемости инвестиций
• План погашения кредита

Анализ рисков:

• Производственные риски
• Отраслевые риски
• Финансовые риски
• Валютные риски
• Пути минимизации рисков

Приложение (дополнительная информация, которая может включать):

• Биографические данные учредителей и управленческого персонала
• Результаты исследований и разработок
• Примеры образцов продукции
• Прогнозы развития отрасли
• Аудиторские заключения

Бизнес-план для банка при получении кредита должен убедить кредитора в окупаемости и перспективности проекта. Самой важной будет финансовая часть, в которой должны быть указаны все затраты и доходы (особенно если бизнес создается с нуля), а также данный документ должен содержать информацию о поручителях, размере залога, наличии или отсутствии долговых обязательств.

Отличия кредитного от других бизнес-планов

• Показывает потребность компании в финансовых средствах в определенный период времени и в определенных размерах
• Необходимо убедить кредитора в том, что использование кредитных ресурсов более выгодно для предприятия, чем использование собственного капитала
• Нужно доказать платежеспособность предприятия и окупаемость проекта

Основные ошибки при составлении документа

• Завышение ожидаемых выгод от проекта. Связано это как с излишней уверенностью в собственном проекте и анализе исходя из своих предпочтений, так и с техническими ошибками анализа рынка. Критический анализ сотрудника, принимающего решение по Вашей заявке (андеррайтера) с легкостью выявит такое преувеличение в суммах ожидаемых поступлений.
• Занижение затрат. Предприниматели часто упускают из вида часть расходуемых денежных средства, которая кажется незначительной, так как не связана с основным производством. Важно учесть множество накладных расходов, дополнительных работ, их динамику в зависимости от объемов производства. Иначе расчеты будут нереалистичным и после вызовут вопросы со стороны банка.
• Недочет рисков. Этот момент требует глубокого анализа рынка и учета множества косвенных факторов. Хотя риски имеют место в любой предпринимательской деятельности, но еще больше их значимость увеличивается при получении ссуды. Поэтому анализ рисков и главное — поиск мер по их минимизации важны как для получения кредита, так и для самого предпринимателя. Именно рискам уделяется особое внимание при рассмотрении Вашей кредитной заявки.
• Нереалистичные сроки окупаемости. В этой части возникает больше всего ошибок. Важно не только предоставлять адекватные сроки окупаемости инвестиций, но и внимательно просчитать все финансовые потоки, рассмотреть альтернативные стратегии развития.
• Отсутствие описания конкурентных преимуществ. От этого пункта в большей степени зависит результат решения по кредитной заявке на развитие Вашего бизнеса. Важно грамотно донести до кредитора все сильные стороны проекта, убедить в своей идее.

Таким образом, кредитный бизнес-план — важнейшая часть при создании и развитии бизнеса. Если он правильно составлен, это позволяет:

• Получить положительное решение по кредитной заявке
• Получить реальную оценку жизнеспособность бизнеса

Начать составлять план можно самостоятельно по образцу в Интернете, но, если Вы действительно заинтересованы в развитии своего бизнеса, лучше обратиться к специалистам по ряду причин:

1. Специалист сделает это быстрее (особенно если Вы активно занимаетесь производством и материальным обеспечением, но обладаете нулевыми знаниями во взаимодействии с банками);
2. Специалист лучше разбирается в том, что должен содержать бизнес-план для получения кредита, как его оформить;
3. Грамотно составленный план производства позволит не только получить положительное решение по кредитной заявке, но и взять кредит на более выгодных условиях. Если кредитор убедится в безрисковости и состоятельности предприятия, то будет заинтересован сотрудничать с Вами, и следовательно — получаем более выгодные условия кредитования, чем в другом банке;
4. К специалисту стоит обратиться и потому, что — это критический взгляд со стороны. Стороннему человеку порой легче объективно оценить все слабые и сильные стороны проекта. Ведь важно не только доказать конкурентоспособность бизнеса, но и объективно оценить все аспекты данного дела, обоснованность займа;
5. Правильно составленный документ позволит избежать многократного посещения банка и затрат времени на ожидание в очереди.

Как поступить, если Вы решили получить кредит по бизнес-плану?

Для начала можно попытаться самостоятельно проанализировать все стороны планируемого бизнеса, понять его целесообразность на основе образцов и советов, представленных в открытом доступе в Интернете. Но, когда Вы планируете долгосрочное развитие и решаете взять кредит под бизнес-план для финансирования бизнеса, лучше обратиться в специализированную организацию за консультацией или услугой по составлению бизнес-плана.

В случае , если Вы решили брать кредит для развития бизнеса в Москве, то, в силу высокой конкуренции в этом регионе, лучше обратиться за оформлением бизнес-плана на кредит в специализированную организацию . Так, можно обратиться за бесплатной консультацией к нам по телефону, указанному в разделе Контакты на нашем сайте.

Деньги на развитие бизнеса, открытие новых направлений или старт собственного дела требуются значительные. И зачастую оказывается проще и выгодней оформить кредит под бизнес план, чем выводить деньги из оборота или, тем более, делать попытки их накопить.

В нашей сегодняшней статье мы поговорим о том, чем «кредитный» бизнес-план отличается от стандартного документа такого рода, о его видах и принципах подготовки. Кроме того, речь пойдет о том, как убедить банк в успехе нового дела и, наконец, получить нужные средства.

Бизнес план – это своего рода прогноз, который строится на основании планируемых доходов и расходов предприятия в результате реализации проекта. непросто – нужно обладать большим объемом знаний как в финансовом анализе, так и в маркетинге.

Как правило, оформление кредитов для организации не требует предъявления заемщиком подготовленного бизнес-плана. Для принятия решения банку вполне достаточно кредитного анализа , проведенного на основании финансовой отчетности собственными специалистами. Однако бывают ситуации, когда банк может потребовать бизнес план для получения кредита:

• Заемщику нужен кредит на открытие нового дела. Такие ссуды банки предоставляют очень редко, и кредитные программы предполагают написание заявителем бизнес плана. Такая политика вполне оправдана: так как у заемщика нет доходов от деятельност и на момент заключения договора, банк хочет убедиться в его платежеспособности в будущем. Профессиональный бизнес план, в котором отражены даже малейшие нюансы деятельности, как нельзя лучше подходит для этих целей.
• При расширении действующего предприятия (например, вы планируете преобразовать в фабрику). Так как требуются значительные суммы средств, банк может запросить бизнес план. Данный документ будет подтверждать, что подобные инвестиции окажутся эффективными.

Даже если банк не запрашивает бизнес план под кредит, предъявление этого документа будет дополнительным преимуществом заемщика.

• При инвестиционном кредитовании. Под этим банки обычно подразумевают крупные вложения в предприятие (приобретение оборудования, недвижимости, строительство и т.п.) с большим сроком окупаемости. Срок кредита в таком случае тоже достаточно велик – до 10-20 лет.

Банковские специалисты не имеют должного опыта и квалификации, чтобы в кратчайшие сроки суметь оценить инвестиционные вложения, поэтому требуется бизнес план под кредит. Проанализировав его, можно с высокой вероятностью говорить об эффективности проекта.

• Планируется открытие нового направления в действующем деле (или покупка нового бизнеса в комплексе). Банки обычно выдают на конкретную цель – или покупку товаров, или приобретение оборудования, транспорта, недвижимости. Открытие предприятия предполагает большой перечень разнообразных расходов. Чтобы оценить обоснованность и выгоду, банк требует от заемщика предоставить подробный бизнес план.

Как составить бизнес план для кредита - отличия и особенности

Теперь поговорим о том, чем «кредитный» бизнес план отличается от традиционного. Вопреки сложившемуся мнению, разница есть, и достаточно ощутимая:

• Структура бизнес плана остается неизменной – изменения касаются только наполнения.
• Если вы посмотрите любой образец бизнес плана для получения кредита, то сможете заметить, что он представляет информацию в гораздо более сжатой форме. Так, сокращаются объемы первых разделов, и остается наиболее важная информация о товаре, конкурентной среде и т.п.

Это оправданно – ведь кредитным сотрудникам банка нужно произвести изучение информации в сжатые сроки, поэтому «лишние» данные просто ни к чему.

• Необходимо подробно расписать, на что конкретно будут израсходованы заемные средства банка – этот вопрос обязательно возникнет.

Кредитование предприятий – исключительно целевое, поэтому банку нужно заранее узнать, на что будут направлены деньги.

• Финансовый раздел оказывается самым обширным. Здесь нужно указывать доходы и расходы не только по открываемому делу, но и по другим, чтобы обосновать источники средств для погашения ссуды.

При анализе заемщиков банки используют консервативный подход. Это значит, что они минимизируют возможные прибыли и внимательно относятся к рискам.

• Бизнес план должен обязательно включать в расходной части график погашения кредита и процентов по нему. Частой ошибкой предприятий является «забывчивость» в отношении этих трат.
• Ели речь идет о предпринимателе, то его личные расходы тоже должны быть задействованы в финансовом плане – ведь они, как правило, производятся из прибыли предприятия. Банк должен быть уверен в том, что доходов хватит на погашение всех обязательств.

Деталей и важных нюансов при составлении бизнес плана под кредит существует великое множество, и каждая ошибка приводит к продлению срока рассмотрения заявки. Более того, усмотрев нестыковки между разными разделами документа, банк может и вовсе отказать в выдаче кредита.

Также важное значение имеет способность руководителя предприятия защитить подготовленный бизнес план. Если ответственное лицо не ориентируется в данном документе, это тревожный звонок для банка.

Как оформить кредит под бизнес план - полезные советы

Если вы планируете оформление кредита для предприятия на открытие или расширение бизнеса, стоит подготовиться к этому вопросу заранее. Особенно это касается тех случаев, когда банк требует от потенциального заемщика бизнес-план. Мы, в свою очередь, предлагаем список рекомендаций по подготовке и оформлению заявки – это поможет вам ускорить рассмотрение банковской ссуды.

• Постарайтесь не прибегать для написания бизнес-плана к услугам сторонних лиц. Довольно часто по форме, предложенной банком, составить приличное обоснование кредита может сам предприниматель, его экономист или бухгалтер.

Зная деятельность компании «изнутри», вы сможете гораздо качественнее разъяснить необходимость в банковской ссуде и пользу от нее.

• Если вы все же воспользовались услугами другой организации, заранее выясните, есть ли у специалистов опыт написания бизнес планов для банков.
• Все договоры, обеспечивающие цель кредитования, нужно подготовить заранее . Банк гораздо лояльнее относится к заемщику, который уже заключил предварительные договоренности с продавцами, арендаторами, поставщиками.
• Цель кредита должна обеспечиваться не только заемными, но и собственными средствами.

Если доля собственных инвестиций составит 20% и больше, вы вызовете у банка доверие, так как готовы рисковать собственными средствами.

• Если планируется привлечение большого и долгосрочного кредита, желательно к тому моменту уже быть клиентом банка. В идеале организация-заемщик к моменту оформления уже погасила несколько кредитов и заработала хорошую репутацию.
• Особый упор в бизнес-плане нужно делать на финансовую часть , в особенности на прогноз выгоды от инвестиций.

Кроме того, обязательно распишите, за счет каких средств будет погашаться кредит – желательно, чтобы еще до запуска проекта вы имели достаточный доход для выплат.

• Маркетинговый план сотрудниками банков, как правило, рассматривается поверхностно – самое главное, чтобы он не противоречил другим разделам.
• Лицо, ответственное за взаимодействие с банком (директор, бухгалтер) должно внимательно изучить весь бизнес план под кредит до подачи заявки. Только в этом случае возможно оперативно отвечать на возникающие вопросы и предоставлять необходимые документы.

Заключение

При оформлении банковского кредита для предприятий чаще всего требуется только заявка от заемщика и отчетность – анализ проекта сотрудники финансовой организации проводят самостоятельно. Однако существуют ситуации, когда оказывается необходим бизнес план для кредита.

Эту работу можно произвести собственными силами или доверить профессионалам, специализирующимся на таких документах. В любом из этих случаев следует понимать особенности подготовки и защиты своей заявки в банке – именно это станет залогом положительного решения.

Уважаемые читатели! Мы будем признательны, если вы оставите свои оценки и комментарии по поводу этой статьи. Тем самым вы поможете сделать сайт еще интереснее и лучше.

Финансовая сфера отличается от других областей деятельности, и чтобы там преуспеть, необходимо иметь определенный багаж знаний. Но и этого будет недостаточно для создания бизнес-плана банка и его успешной реализации. Чтобы основать собственное кредитное учреждение, вам понадобится достаточно средств для вложений. Однако нет ничего невозможного, и если поставить цель, ее можно достичь. Коммерческий банк - реализуемый проект, но заниматься им должны люди, имеющие опыт в данной сфере. Финансовое направление считается одним из наиболее перспективных и прибыльных. Стоит отметить, что в настоящее время функционирует огромное количество бюджетных учреждений, поэтому конкуренция в данном сегменте довольно жесткая.

Первые приготовления

Согласно статистике, финансирование банка считается одним из наиболее выгодных. Следует найти подходящее помещение, составить правильную структуру, просчитать заранее все расходы. Другими словами, составить грамотный бизнес-план открытия банка.

Перед тем как заниматься проектом, необходимо проанализировать состояние рынка в вашем регионе. Маркетинговые исследования - неотъемлемая часть любого бизнеса. Возможно, на требуемой территории имеется множество кредитных учреждений, тогда ваше дело может оказаться нерентабельным. В этом случае следует придумать специализацию, которая бы отличала ваш банк от остальных. Безусловно, сделать это будет довольно сложно, но если получится, то результат не заставит себя долго ждать. В последнее время банковское дело только развивается, а государство оказывает этому бизнесу довольно-таки весомую поддержку.

Выбор направления

Бизнес-план коммерческого банка должен строиться на основе вашей деятельности. Существующая практика показывает, что крупные кредитные организации занимаются сразу несколькими направлениями, и у них это отлично получается. Здесь речь идет о гигантах бизнеса: "Сбербанк", "ВТБ 24" и т. д. Новое кредитное учреждение должно отличаться от остальных, специализируясь на чем-то одном.

Так, мелкие и средние банки выбирают направление, например выдача займов под низкий процент, и продвигают это предложение на рынке. Можно сделать акцент на обслуживании корпоративных клиентов, юридических лиц, представителей малого бизнеса и т. д. Главное - качество работы, ведь клиент выбирает между огромным количеством разных организаций, и чтобы он обслуживался у вас, необходимо работать на высшем уровне.

Бизнес-план банка должен быть тщательно продуман и содержать направления развития в порядке их приоритетности. Это значительно облегчит дальнейшую деятельность.

Анализ перспектив

В предыдущем вопросе была указана необходимость выбора приоритетного направления работы. Чтобы не ошибиться на этом этапе, нужно тщательно проанализировать маркетинговую среду, составить прогноз на ближайшие пять лет и составить стратегические цели. В качестве примера бизнес-плана банка можно привести направления анализа перспектив:

• исследование законодательной базы и макроэкономики;
• изучение работы конкурентов и их взаимодействие с внешней средой;
• маркетинговые разработки;
• прогнозы продаж;
• формирование клиентской базы.

Нужно понять, что в конкретный момент больше всего интересует население: вклады, кредиты, необходимость открытия отделений, возможность совершать любые операции через мобильное приложение и компьютер. И отталкиваясь от востребованной позиции, искать потенциальных клиентов, связываться с ними, предлагать свои услуги, гарантировать привилегии.

Важность стратегического планирования

Без маркетингового исследования покорять данную сферу не стоит и пробовать. Запомните: все дальнейшие решения основываются именно на результатах анализа! После того как вы определитесь с приоритетным направлением, необходимо составить бизнес-план развития банка на ближайшие 3-5 лет. Он должен содержать в том числе и стратегические цели.

Эту часть работы не стоит недооценивать, только спустя время каждый предприниматель поймет, какое невероятное значение имеет данный шаг. Обычно выделяют следующие цели:

• завоевание доверия клиента, обслуживание на высшем уровне;
• постепенное расширение своей деятельности, совершенствование существующих продуктов;
• привлечение новых вложений;
• уменьшение рисковых ситуаций;
• создание карьерной лестницы для сотрудников, повышение мотивации в целях поиска квалифицированных кадров.

Вид структуры кредитного учреждения

Финансовая сфера предполагает наличие нескольких типов структур, выбор которых зависит от направления вашей деятельности. С этим нужно определиться перед открытием организации. Всего существует пять разных видов:

• центральный, который является государственным банком;
• коммерческий, главной целью которого является получение прибыли;
• универсальный, способный оказывать большое количество разных услуг;
• инвестиционный, осуществляющий свою деятельность при работе с вложениями;
• сберегательный, который занимается вкладами и сохранением денежных средств.

Специализация банка также выбирается отдельно. В настоящее время распространены, в основном, кредитные учреждения рыночного типа. Их особенность состоит в том, что в активах имеются ценные бумаги, а в пассивах - собственные средства.

Услуги, предоставляемые банком

Спектр продуктов и услуг, которые кредитное учреждение предоставляет клиентам, полностью зависит от выбранной специализации. Бизнес-план отделения банка должен иметь четко прописанную инструкцию по поводу оказываемых услуг. Стоит выделить наиболее популярные и приоритетные виды финансовой помощи:

• брокерские операции, совершаемые на валютных и фондовых рынках;
• работа с вкладами, депозитами;
• выпуск и обслуживание пластиковых карт (помимо выгодных условий следует подумать над созданием интересного дизайна);
• выдача займов и кредитов;
• открытие и ведение банковских счетов;
• осуществление кассовых услуг.

Несмотря на то, что сейчас все переходят на онлайн-обслуживание, осталось множество людей, предпочитающих решать все вопросы воочию, в отделении. Поэтому этот факт также стоит учитывать при создании бизнес-плана банка.

Получение лицензии

Чтобы открыть свое кредитное учреждение, необходимо получить соответствующее разрешение и оформить лицензию. Но прежде стоит зарегистрировать ЗАО (закрытое акционерное общество) и стать на учет в налоговой службе. Там вы сможете получить идентификационный номер организации. Бизнес-план банка с расчетами должен включить и данную статью расходов, так как придется заплатить несколько госпошлин, а также совершить ряд других платежей.

Среди основных разрешений, которые нужно получить, выделяют:

• лицензию Центрального банка РФ;
• документ, подтверждающий факт регистрации в РГПП (Российская государственная пробирная палата);
• разрешение таможенного комитета.

Руководство и персонал кредитной организации

Стоит отметить, что банк как кредитное учреждение может функционировать только в качестве акционерного общества. Соответственно, руководство организацией осуществляется Собранием акционеров. Оно проходит обычно не чаще 1-2 раз в год, и в ходе заседания обсуждаются все актуальные вопросы. Например, разрабатывается стратегия развития кредитного учреждения на ближайшие 12 месяцев, принимаются необходимые управленческие решения.

Текущую деятельность банка контролирует Совет директоров, исполнительная власть принадлежит Правлению банка. Именно последнему органу непосредственно подчиняются все остальные структурные подразделения. Персонал формируется на основании стандартных требований к сотруднику банка.

Что представляют собой структурные подразделения?

В большинстве случаев речь идет об отделениях кредитной организации, в которых клиенты могут воспользоваться всеми услугами банка. Для начала нужно открыть хотя бы один офис, чтобы люди знали, куда можно обратиться в случае возникновения каких-либо вопросов.

Представим пример бизнес-плана отделения банка. Обычно в нем содержатся следующие отделы: кассовых, валютных и вкладных операций, экономического и бухгалтерского учета, ценных бумаг, кредитования и др.

Помимо основных можно организовать и дополнительные, которые будут оказывать поддержку, например, служба безопасности, и т. д. Перед принятием на работу нового сотрудника, обязательно проводится проверка управлением безопасности на выявление каких-либо нарушений. Если человек ее проходит, обладает необходимыми знаниями и квалификацией, то он становится частью системы банка.

Кроме этого, в каждом кредитном учреждении функционирует Служба внутреннего контроля, которая подотчетна Совету директоров. В ее обязанности входит:

• проверка работы сотрудников на соответствие всем необходимым нормам и стандартам;
• требование документов;
• привлечение работников из других подразделений.

Пример бизнес-плана банка

Ежегодно специалисты в области маркетинга исследуют всевозможные сферы бизнеса, оценивают прибыль, расходы и т. д. Итак, чтобы открыть небольшое кредитное учреждение, потребуются вложения не менее 100 миллионов рублей.

Привести в статье образец бизнес-плана для банка достаточно сложно, поскольку он представляет собой пакет из нескольких документов. Но описать основные затраты вполне под силу. Большая часть инвестиций однозначно уйдет на аренду офиса, ремонт, подбор персонала, оформление необходимых документов и получение всех лицензий и разрешений. Если вы желаете открыть крупный банк, который сможет оказывать широкий спектр услуг, тогда потребуется намного больше вложений.

То касается окупаемости проекта, то здесь раз на раз не приходится. Безусловно, в бизнес-плане банка должен быть отражен этот момент, но спрогнозировать его точно представляется непростой задачей. В среднем срок окупаемости колеблется от 5 до 10 лет.

Риски

Разрабатывая бизнес-план банка, необходимо учесть все моменты и нюансы. Рекомендуется заранее предусмотреть самую неблагоприятную ситуацию, и подробно описать алгоритм выхода из нее. Риск - неотъемлемая часть любого проекта. Предугадать все невозможно, поэтому нужно быть готовым к малоприятному развитию событий.

Зачастую предприниматели даже не рассматривают некоторые факторы в качестве рисков, что является одной из грубейших ошибок. Ведь непредусмотрительность приводит к дополнительным расходам, увеличивает срок окупаемости и т. д. Рынок сбыта продуктов и услуг - первое, о чем стоит задумываться начинающему бизнесмену. Ведь у организации должны быть целевые клиенты, которые, вероятно, будут пользоваться услугами кредитной организации.

Обобщая все вышесказанное, можно отметить, что реализация проекта открытия кредитной организации - очень кропотливое и сложное дело, но реализуемое. Если ответственно отнестись к составлению бизнес-плана банка, просчитать как можно больше рисков, привлечь необходимое количество средств, то можно значительно преуспеть в своем начинании. Что касается прибыльности, нет сомнений, что открытие банка - одно из самых экономически выгодных вложений.

Ирина Шербул

# Кредиты для бизнеса

Образцы бизнес-планов

Составление бизнес-плана для получения кредита должно основываться на точных финансовых расчетах и анализе доходности заемщика. Создавая проект с упором на экономическую составляющую, важно опираться на алгоритм «Кредитной матрицы».

Навигация по статье

• Основы бизнес-плана для получения кредита
• Зачем банку нужен бизнес-план
• Особенности разработки бизнес-плана
• Образцы бизнес-плана для банка
• Заключение

Для получения займа на открытие бизнеса, в любой финансовой организации предпринимателю необходимо предоставить бизнес-план с учетом специфики банковских требований к составлению этого документа. Он дает возможность предпринимателю убедить банк в рентабельности своего бизнеса и получить стартовую финансовую поддержку для реализации бизнес-идеи.

Основы бизнес-плана для получения кредита

Бизнесменам, планирующим в ближайшее время кредитоваться, важно учитывать тонкости составления бизнес-плана, чтобы:

• у финансовой организации не было замечаний к проекту клиента;
• бизнес-план прошел экспертизу банка за 1 неделю, с первого раза;
• получить кредит, не опасаясь отказа.

Достигнуть перечисленных целей можно, составив бизнес-план на основе «Кредитной матрицы» – алгоритма для проверки бизнес-проекта предпринимателя. Он основывается на трех принципах:

1. Полноценная финансовая модель. В ней должны быть в деталях просчитаны безубыточность, окупаемость, рентабельность бизнеса, инвестиции, план продаж, план расходов. Модель должна содержать помесячный Cash Flow и возможность делать стресс-тесты.
2. Маркетинговое исследование и анализ рынка на основе открытых данных. Проводится, чтобы банк мог получить ответы на ряд вопросов: объем рынка, цены конкурентов, позиция предпринимателя на рынке, способы привлечения клиентов. Этот пункт в бизнес-плане занимает 30–100 страниц. Объем проведенного исследования зависит от масштабов производства. Для небольших предприятий – 30–60 страниц, для организаций с крупной промышленностью от 70.
3. Помесячный прогноз денежного потока. Первый пункт, на который банк обратит внимание. Отчеты движения денежных средств отображают реальный масштаб бизнеса, позволяя финансовой организации увидеть всю картину целиком. Опираясь на денежный поток, кредитор узнает, сможет ли заемщик рассчитаться с кредитом, имеет ли он достаточный объем продаж для погашения процентов и эффективность оборотного капитала.

Создавая бизнес-план на основе «Кредитной матрицы», компания получит одобрение на кредитование с первого раза. Основными разделами в проекте являются 4 плана:

• Производственный. В пункт включаются основные моменты, необходимые для производства продукции или предоставления услуги – персонал, оборудование, сырье и другие ресурсы.
• Организационный. Он нужен для объединения нескольких разделов в один, чтобы предоставить цельную картину спонсору. Включает способы рекламы, исследования рисков, штат, структуру предприятия, ресурсы и анализ рынка.
• Финансовый. Описание денежных перспектив предпринимателя и его финансовое состояние на сегодняшний день.
• Маркетинговый. Включает описание актуальности продукции для потенциальных покупателей, рекламу и способы реализации.

Перечисленные выше разделы являются обязательными пунктами бизнес-плана. При отсутствии одного из них, финансовая организация откажет в выдаче кредита.

Зачем банку нужен бизнес-план

Финансовая организация нуждается в доказательствах того, что заемщик способен погасить задолженность. Выдавая кредит, банк анализирует представленный бизнес-план предпринимателя, на основе которого выносит окончательное решение.

Бизнес-план необходим кредитору, чтобы он мог:

• просчитать свои риски на основе вашего проекта;
• предоставить отчетность Центробанку – регулирующему органу;
• прояснить финансовую составляющую бизнеса;
• оценить денежные потоки;
• проверить, как будут меняться параметры бизнеса при изменении входящих параметров.

Банк принимает решение на основе принципов «Кредитной матрицы». Поэтому главная задача заемщика не делать бизнес-план на скорую руку. Грамотно проведенное маркетинговое исследование, анализ рынка, финансовая модель бизнеса – сыграют ключевую роль в предоставлении кредита.

Особенности разработки бизнес-плана

Бизнес-план для получения банковского кредита имеет свои особенности. В документе должна отображаться информация, которая убедит банк в безопасной выдаче средств. В проекте описываются:

• Основные потребности компании в финансировании на определенный срок.
• Расчёты, в соответствии с которыми финансовая организация получит свою прибыль.
• Рентабельность предприятия, чтобы убедить кредитора, что вся задолженность будет своевременно погашена.

Перечисленные выше три фактора являются ключевыми отличиями от других видов бизнес-планов. Основная цель банка, кредитующего бизнес – получение своей выгоды, поэтому его не интересуют общие представления о будущем компании. Главный упор при изучении проекта он делает на финансовые расчеты, анализ рынка и другие статистические показатели, которые дадут ему уверенность в платежеспособности клиента.

Образцы бизнес-плана для банка

Чтобы быть уверенным в получении займа от финансовой организации, рекомендуется не заниматься составлением проекта самостоятельно, так как бизнес-план для получения кредита включает множество нюансов, которые сможет просчитать и грамотно изложить только профессионал. Для примера можно изучить образцы, представленные ниже.

Скачать бизнес-план по производству оборудования

Скачать бизнес-план строительной компании

Скачать бизнес-план автотранспортной компании

Каждый человек мечтает начать работать на себя, однако для этого, как правило, требуются большие финансовые вложения. Чтобы открыть свой собственный бизнес, необходим первоначальный капитал, которого, как правило, ни у кого нет. В этом случае логичнее всего обратиться за займом в финансовую организацию.

Тем не менее банки далеко не всегда выдают кредит под бизнес-план с нуля. Однако в некоторых организациях существуют специальные программы для таких заемщиков.

Основные требования

Прежде чем подать заявку на кредит под бизнес-план, необходимо тщательно подготовиться. В первую очередь представитель банка спросит о том, по какой именно стратегии будет складываться дальнейшая деятельность начинающего предпринимателя. Документ должен быть подготовлен максимально детально. В бизнес-плане для получения кредита указывается структурированная информация, согласно которой банк может быть уверен в реализации данного проекта.

Кроме этого, для получения займов такого типа необходим залог, в качестве которого можно использовать частную собственность или другое ценное имущество. Также потребуется открытие счета в выбранном банке. Если предприниматель на момент оформления документов трудоустроен, то справка о доходах лишь поможет получить положительный ответ. Разумеется, можно попробовать оформить кредит под бизнес-план без залога, но в этом случае шанс на одобрение заявки значительно снижается.

Также стоит учитывать, что подобные займы выдаются исключительно тем, у кого есть безупречная кредитная история. Кроме этого, кредиты не выдаются людям, у которых есть судимости.

Стоит учитывать, что главным критерием для выдачи кредита под бизнес-план является платежеспособность заемщика. Если у него отсутствуют доходы или какое-либо ценное имущество, которое можно заложить, банку выгоднее не рисковать. Поэтому, прежде чем увольняться со старой работы, стоит предварительно подумать о том, что, возможно, намного лучше подать заявку, имея постоянное место трудоустройства.

А также стоит учитывать, что кредитование малого бизнеса отличается более жесткими условиями, если сравнивать с потребительскими займами. Поэтому если первоначальный капитал не требует слишком крупной суммы денежных средств, то, возможно, намного проще оформить потребительский Рассмотрим пошаговые рекомендации, которые помогут взять кредит под бизнес-план. И начать следует с самого главного.

Бизнес-план

Дело в том, что в первую очередь стратегия развития новой организации нужна не только для банка, чтобы он удостоверился в том, что данное предприятие будет приносить прибыль, но и для самого начинающего предпринимателя. Без этого документа невозможно правильно рассчитать и уж тем более обосновать затраты, которые потребует выбранный бизнес.

Данная бумага должна содержать как минимум 10 страниц, на которых будут указаны все затраты для открытия того или иного предприятия. Нужно указать возможные издержки, количество сотрудников, которые будут задействованы в процессе работы, поставщиков и многое другое. А главное - все грамотно просчитать и подкрепить реальными цифрами предполагаемого дохода.

Не изучив эти основы, кредит под бизнес-план оформлять очень рискованно.

Наличие обеспечения и поручителей

Это второй момент, на который обращает внимание сотрудник банка при выдаче подобного займа. Если у человека есть залоговое имущество, то оно станет надежным гарантом того, что в случае банкротства начинающего бизнесмена все денежные средства будут возвращены в банк.

Также стоит учитывать, что благодаря залоговому имуществу ставка по кредиту будет значительно снижена. В качестве залога можно использовать недвижимость (квартиру, дом или земельный участок), транспорт, любые ценные бумаги, оборудование и т. п.

Чтобы наверняка получить кредит под бизнес-план, лучше всего задействовать юридическое лицо, которое будет выступать в качестве поручителя.

Кредитная история

Это очень важный нюанс, так как абсолютно в любом банке при оформлении кредита всегда проверяется предыдущая деятельность заемщика в отношении финансовых организаций. Поэтому нужно удостовериться, что у начинающего предпринимателя успешно были закрыты все предыдущие кредиты, и к ним не были предъявлены штрафные санкции.

Пакет документов

Помимо бизнес-плана и основных документов, подтверждающих личность заемщика, необходимо предоставить абсолютно все бумаги, которые могут тем или иным образом относиться к будущему проекту. Также очень хорошим подспорьем при получении кредита будет наличие готовых лицензий и других разрешительных бумаг на определенный вид деятельности, которым человек планирует заниматься.

Дополнительные документы

Помимо основных бумаг, потребуется предоставить внутренний паспорт гражданина РФ и любой второй документ, который может подтвердить личность заемщика. Как правило, в качестве него используют ИНН.

Также желательно предоставить свидетельство о регистрации ИП или открытого акционерного общества. Нелишней будет выписка из ОГРЮЛ. При этом она должна быть довольно свежей. Также специалисты рекомендуют встать на учет в налоговой службе и получить лицензию или разрешение.

Выбор банка и программы кредитования

На сегодняшний день существует огромное количество различных предложений для получения займов этого типа. Разумеется, каждый клиент хочет выбрать именно ту программу, которая будет максимально выгодной.

В первую очередь за кредитом под бизнес-план стоит обратиться именно в тот банк, в котором у гражданина РФ уже был открыт счет или в наличии есть пенсионная или зарплатная карта.

При выборе финансовой организации стоит обратить внимание на ее независимый рейтинг. Для этого проще всего перейти на официальный сайт РА «Эксперт».

Подача заявки

Когда все документы будут собраны, а бизнес-план детально подготовлен, пора перейти на официальный сайт выбранного банка и заполнить заявку онлайн. Либо можно обратиться непосредственно в само отделение финансовой организации и оформить все документы лично.

Данные нужно указывать максимально точно, так как в случае какой-либо ошибки у сотрудника банка могут появиться сомнения, что заемщик пытается его обмануть.

После этого происходит рассмотрение заявки, которое может занимать от нескольких дней до двух недель в зависимости от выбранного банка. После этого с клиентом связывается сотрудник финансовой организации и приглашает его на подписание контракта.

Заключение договора

Перед тем как подписывать какие-либо документы, независимо от того, в какую именно финансовую организацию обратился начинающий предприниматель, он должен внимательно и детально изучить предоставленную ему бумагу. Больше всего внимания нужно обращать на итоговую процентную ставку по кредиту. Если она не указывается, то в этом случае есть большой риск переплатить вдвое. Также стоит обратить внимание на график платежей, который должен быть достаточно удобным и полностью соответствовать возможностям клиента.

Получение средств и открытие бизнеса

На заключительном этапе после подписания договора остается только получить денежные средства на расчетный счет или наличными. Также во многих банках есть опция, согласно которой денежные средства можно автоматически перечислить на счет продавцов, поставщиков или любых других лиц, задействованных в определенном бизнес-проекте.

Где лучше всего оформлять

Согласно мнению опытных бизнесменов, лучше всего обратиться в самый известный банк РФ. Услугами Сбербанка пользуются более 70% населения. В данной финансовой организации можно оформить заем как физическим лицам, так и юридическим.

Кроме этого, редит под бизнес-план в Сбербанке выдается на очень выгодных условиях. В данной финансовой организации действует программа доверия, согласно которой можно получить денежные средства на открытие малого или среднего бизнеса. В этом случае клиенты могут рассчитывать на заем до 60 млн рублей при годовой ставке 16,5%. Минимальная сумма кредитования составляет 30 млн рублей. Также в банке есть другие действующие программы, которые могут подойти клиентам.

Также многие рекомендуют оформлять кредит под бизнес-план в «Россельхозбанке». В этом случае минимальная процентная ставка будет составлять 9,5%. Минимальный кредит выдается в размере 10 млн рублей. На погашение задолженности заемщику отводится 3 года.

Естественно, можно найти и другие организации, предлагающие выгодные условия начинающим предпринимателям. Главное, чтобы выбранный банк был надежным.