Что лучше аннуитет или классическая схема погашения кредита. Что такое аннуитетная схема погашения кредита и почему ее так стараются вам «впарить»? Аннуитетная схема погашения кредита пример
В нынешнее время нестабильной экономики, с постоянным ростом цен и не успевающими за этим ростом заработными платами все большее количество людей вынуждены воспользоваться системой кредитования, будь то ипотечное кредитование, кредит на покупку автомобиля или самый обычный потребительский кредит на приобретение товаров и услуг.
По статистике 10 квартир из 100 приобретаются с участием кредитных средств, порядка 40% всех покупок делаются в кредит, и эта цифра растет из года в год. Рынок кредитных услуг постоянно развивается, появляются новые банки, новые банковские продукты, совершенствуются уже имеющиеся системы.
Так как же не запутаться во всех тонкостях кредитования, как не превратить кредит в непосильную ношу? Конечно, прежде чем взять на себя финансовые обязательства, необходимо детально изучить этот вопрос. Как правило, основное, что интересует будущих заемщиков – это процентная ставка по кредиту и фактическая переплата, во вторую очередь – срок погашения кредита и дополнительные комиссии и услуги, за которые придется платить.
Большой ошибкой является не обращать должного внимания на систему платежей по кредиту и не задавать вопрос, как вообще формируется платеж. Мало кто знает, что существует аннуитетный способ погашения кредита и дифференцированный, а ведь от того, какой вид платежа будет выбран, зависит многое. Например, полная стоимость кредита, комфортность его погашения и вообще, дадут ли кредит заемщику – все это зависит от вида платежа. Рассмотрим же данный вопрос более детально.
Что значит дифференцированный платеж, из чего он состоит? Главные плюсы и минусы
Для того чтобы более четко понять, что такое аннуитетный способ погашения кредита, рассмотрим сначала основные принципы формирования дифференцированных платежей.
Дифференциальный платеж состоит из двух частей:
- первая часть – это основной долг, эта часть остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Чтобы рассчитать эту часть, необходимо сумму кредита разделить на срок кредитования, например, если мы взяли в кредит 160 000 рублей на 16 месяцев, то первая часть будет равна 10 000 рублей (160 000/16);
- вторая часть – это сумма начисленных процентов, эта доля будет всегда разной, так как проценты при данной схеме начисляются только на остаток долга, то есть каждый месяц она станет уменьшаться. В нашем примере каждый месяц долг уменьшится на 10 000 рублей, соответственно, и сумма процентов тоже будет меньше. В первый месяц проценты берутся от всей суммы (160 000 рублей), во второй месяц – от 150 000 рублей (160 000 руб. -10 000 руб.) часть основного долга, включенного в платеж, в третий – от 140 000 и т. д. по убывающей.
При дифференцированной системе платежей, в отличие от аннуитетной, переплата по кредиту будет меньше, правда разница будет заметна только при большой сумме кредита и долгому сроку погашения. Это происходит за счет того, что сумма процентов постоянно уменьшается, а сумма основного долга, включенная в платеж, всегда одинаковая, и уменьшает основной долг, на который, соответственно, и начисляются проценты.
Однако есть и существенные минусы дифференцированных платежей.
Первый – это неудобство погашения, так как сумма платежа постоянно меняется, нет возможности оформить, например, автоматический платеж, необходимо всегда при себе иметь график платежей. В данном случае возрастает возможность внести неверный платеж и выйти на просрочку, так как на счете не будет хватать денежных средств для погашения
ежемесячного платежа.
Второй и, пожалуй, главный минус – это большие платежи в начале кредита, далеко не все заемщики могут позволить себе такие финансовые обязательства. Соответственно, по этой причине и процент одобренных кредитов банками по данной системе очень низок. Многие банки вообще отказались от дифференциальных платежей, отдав предпочтение аннуитетным. Даже такой крупный игрок в мире финансов, как Сбербанк практически не использует дифференцированные платежи, что же говорить о более мелких банках.
Аннуитетные платежи, система и особенности их формирования
Аннуитетный способ погашения кредита – это способ, при котором все платежи на протяжении всего срока кредитования неизменны и равны между собой.
Платеж при данном способе также состоят из двух частей:
- в первую часть входят проценты по кредиту;
- во вторую часть – сумма основного долга.
Однако основную часть платежей в первой половине кредита, в отличие от дифференцированной схемы, составляют именно проценты по кредиту, соответственно, сумма основного долга уменьшается медленно, и в основном во второй половине срока кредита. Нужно иметь в виду, что при необходимости досрочного погашения кредита сумма для погашения будет больше при аннуитетной системе платежей.
Итак, рассмотрим, как же рассчитывается аннуитетный платеж. Конечно, банк сам всегда делает данные расчеты в графике платежей, дабы не нагружать лишними математическими манипуляциями заемщика, но все же существует следующая формула аннуитетного платежа:
х = s × (p + (p / (1 + p) n — 1))
в которой
х – ежемесячный платеж по кредиту;
p – месячная процентная ставка (годовая ставка / 12);
n – срок кредита.
Для расчета процентной части аннуитетного платежа необходимо остаток суммы кредита на данный период умножить на годовую процентную ставку и разделить на 12 (количество месяцев в году).
Для того чтобы понять, какую часть аннуитетного платежа составляет основной долг, необходимо от общей суммы платежа отнять начисленные проценты.
Плюсы и минусы аннуитетного способа погашения кредита
Что означает практически полный отказ всех крупных банков от дифференцированных платежей, неужели аннуитетные платежи настолько лучше и будущее именно за ними?
С позиции банка аннуитетные платежи, конечно, более предпочтительны, ведь главное, для чего банк осуществляет свою деятельность – это прибыль. Переплата заемщика по данной схеме получается выше, а так как в первой половине кредита клиент платит практически одни проценты, то банк даже при досрочном погашении имеет больше прибыли, нежели при такой же ситуации с дифференцированными платежами.
Не будем забывать и о том, что при аннуитетных платежах ежемесячный платеж всегда будет одинаковый и не такой существенный, а соответственно, и обременительный, равно как при дифференцированных. Следовательно, заемщику проще выполнять взятые на себя финансовые обязательства, не нужно постоянно носить с собой график платежей и следить за изменяющимся платежом.
Также платежи по кредиту не будут забирать на себя основную часть семейного бюджета, и его планирование гораздо проще как раз при равных платежах. Еще один плюс аннуитетных платежей – это возможность взять кредит при относительно несущественных заработках. Соответственно, при необходимости взять заемщику с небольшой заработной платой в кредит одну и ту же сумму на одинаковый срок, но при разных видах платежа, кредит будет одобрен при аннуитетных платежах и отказан при дифференцированных.
Казалось бы, это все плюсы для заемщика, но нет, здесь есть и заинтересованность банка. Главное, это расширение клиентской базы, при аннуитеных платежах получить одобрение кредита гораздо проще, чем при дифференцированных, ведь платеж не такой большой и для его обеспечения достаточно гораздо меньшей заработной платы. Если клиенту просто и комфортно платить, следовательно, больше шансов, что он будет это делать и, соответственно, у банка не будет высокого уровня просрочки по клиентам, и он получит клиентов с хорошей кредитной историей.
Так что, имея на одной стороне весов финансовую выгоду заемщика и дифференцированный платеж, а на другой стороне – комфортность и понятность с аннуитетным платежом, опять-таки при условии постоянно меняющейся экономики, стоит все-таки выбрать последнее. Ведь гораздо важнее спокойно, не обременяя себя и свою семью, выплатить кредит вовремя, не допуская просроченных платежей, не портя себе кредитную историю, нежели получить небольшую финансовую выгоду, которая вполне возможно, будет съедена инфляцией. Делая выводы из всего вышесказанного, аннуитетный способ погашения кредитов более предпочтителен как для заемщиков, так и для финансовых учреждений.
На нашем сайте вы можете получить совершенно бесплатно консультацию профессионального юриста!
Как правило, заемщику доступны две схемы погашения кредита: классическая и аннуитетная. При классической схеме выплат проценты начисляются на остаток тела кредита, соответственно, в начале срока погашения размер ежемесячного платежа будет значительно больше, чем в последние месяцы. При аннуитетной схеме размер платежа будет одинаковым в течение всего срока погашения кредита, но если в первые месяцы в составе платежа будут преобладать проценты, то в последние - тело кредита. Аннуитетный платеж можно представить себе в виде песочных часов, а именно: на первоначальном этапе он состоит из большей суммы процентов и меньшей суммы «тела» кредита, в середине срока пользования суммы процентов и «тела» кредита имеют приблизительно одинаковое значение, в конце срока наблюдается противоположная картина - сумма «тела» в платеже увеличивается, а проценты уменьшаются.
К каким же ценовым тонкостям следует приготовиться заемщикам, которые выбирают между схемами погашения?
Изучаем разницу в стоимости
На первый взгляд, классическая схема выплат выгоднее для заемщика, ведь переплата по ней меньше. Допустим, два заемщика взяли одинаковые ипотечные кредиты на пять лет в 90 000 гривен каждый под 18% годовых, что примерно равно средней реальной ставке по таким кредитам на данный момент. При этом первый заемщик выбрал аннуитетную схему выплат, а второй - классическую. В первые месяцы погашения кредита первый заемщик будет иметь преимущество, ведь он будет платить по кредиту ежемесячно более чем на 500 гривен меньше, чем второй заемщик. Однако уже в начале третьего года платежи станут примерно одинаковыми, а в последние месяцы первый заемщик будет платить ежемесячно уже более чем на 700 гривен больше. Кроме того, если оба заемщика по окончанию срока кредита подсчитают свою переплату, то окажется, что тот из них, который выбрал классическую схему погашения, переплатил почти на 6000 гривен (или почти на 15%) меньше.
Разница в ежемесячных платежах и переплате по кредиту при аннуитетной и классической схеме выплат составит:
Схема выплат | Ежемесячный платеж, грн. | Переплата за весь срок, грн. |
|
---|---|---|---|
в первый месяц | в последний месяц |
||
Аннуитет | |||
Классическая | |||
Разница, грн. |
Еще более заметной (в абсолютном и относительном измерении) будет разница в переплате при увеличении срока и суммы кредита.
Правда, если учитывать фактор инфляции, который приводит к обесцениванию денег, то разница будет уже не такой критической.
Предположим, что наши заемщики взяли кредиты пять лет назад - в начале мая-2006. За весь срок инфляция в Украине (по данным Госкомитета статистики) составила 99,57%. Для заемщика, выбравшего классическую схему погашения, основные выплаты пришлись на начало погашения кредита, когда выплачиваемые им деньги стоили «дороже». В итоге, с учетом обесценивания гривны, первый заемщик по аннуитетной схеме заплатил 96260,79 гривен (переплата - 6260,79 гривен), а второй, по классической схеме - 95667,76 гривен (переплата - 5667,76 гривен). Таким образом, разница в переплате в реальных цифрах (с учетом инфляции) составит всего 593 гривны.
Помимо размера переплаты, есть и другие факторы, на которые может ориентироваться заемщик при выборе схемы погашения кредита.
Что еще важно учесть при выборе схемы погашения
Основным преимуществом аннуитетной схемы погашения можно считать фиксированный размер платежа. Заемщику не нужно каждый месяц уточнять сумму, которую он должен внести в банк, и он может заранее планировать семейный бюджет. Кроме того, аннуитет подойдет заемщикам с не очень большим доходом. Либо тем, кто хочет взять кредит на большую сумму. Аннуитетная схема погашения кредитной задолженности, будет интересна в первую очередь тем заемщикам, доходы которых не позволяют получить аналогичную сумму кредита при классической схеме погашения, так как размер первых платежей в рамках аннуитета будет значительно меньше, нежели первые платежи при стандартной (классической) схеме погашения.
В некоторых случаях заемщики могут найти и другие преимущества в аннуитетной схеме погашения: например, уменьшение нагрузки на заемщика в первые месяцы выплаты кредита. Среди преимуществ можно выделить также зависимость размера первого платежа от дня оформления кредита. Например, если вы оформляете кредит в середине месяца, либо в конце месяца, первый платеж будет меньше чем последующие. Такой вариант удобен для заемщика тем, что, как правило, оформив кредит и оплатив все расходы, связанные с его оформлением, а именно: нотариальные расходы, расходы на оплату страховых платежей, расходы по постановку на учет в МРЕО и т. д., клиент на первых порах может испытывать некоторые финансовые трудности, связанные с высвобождением денежных средств.
Среди недостатков аннуитета, кроме большей по сравнению с классической схемой переплаты, можно выделить и невозможность уменьшить свои ежемесячные расходы путем погашения тела кредита наперед. Так что если вы планируете погашать кредит досрочно, чтобы уменьшить нагрузку в последующие месяцы, то аннуитетная схема вам не подойдет. Клиентам необходимо обратить внимание на то, что в большинстве случаев досрочное погашение кредита не влияет на сумму ежемесячного платежа (она не уменьшится), так как сумма досрочного погашения переносится на погашение последних платежей по графику погашения кредита. При этом досрочное погашение кредита в полном размере при аннуитетной схеме, как правило, возможно.
Среди «плюсов» классической схемы погашения эксперты выделяют уменьшающийся размер ежемесячного платежа, вследствие чего снижается нагрузка на заемщика. Это преимущество будет выгодно тем, кто не может быть на 100% уверен в своих будущих доходах, особенно если речь идет о большом сроке кредитования. Данная схема погашения кредитной задолженности выгодна тем, кто планирует оформить кредит на большую сумму и длительный срок. Также классическая схема будет удобна тем, чей доход существенно отличается в разные периоды, ведь по этой схеме заемщик может погасить тело кредита на несколько месяцев наперед, уменьшив таким образом размер ежемесячного платежа в эти месяцы. Уменьшается при досрочном погашении и переплата по кредиту, ведь проценты насчитываются на остаток задолженности по телу кредита.
Основным недостатком классической схемы, безусловно, можно считать большой размер платежей в первые месяцы погашения кредита (особенно, учитывая еще и вносимый аванс и одноразовую комиссию по кредиту). Особенно это касается ипотеки, ведь после покупки жилья, как правило, возникает необходимость дополнительных расходов на ремонт и обустройство. В этом случае большие платежи по кредиту могут стать особенно обременительными.
Классическая схема погашения подойдет тем, кто:
- хочет уменьшить переплату по кредиту;
- имеет непостоянный размер дохода и не вполне уверен в своих будущих доходах;
- берет кредит на длительный срок и большую сумму;
- рассматривает возможность уменьшения переплаты по кредиту и размера ежемесячных платежей за счет досрочного погашения тела кредита.
Аннуитетная схема подойдет тем, кто:
- не имеет возможности вносить большие ежемесячные платежи, особенно в первые месяцы пользования кредитом;
- имеет стабильный доход и хочет четко планировать семейный бюджет;
- берет кредит на небольшой срок;
- рассматривает возможность уменьшения срока кредита за счет досрочного погашения тела кредита.
А есть ли у заемщика выбор аннуитета или классики?
В 2019 году в предложениях украинских банков обе схемы погашения кредитов представлены в равной мере. Так, по ипотечным кредитам и классическую схему, и аннуитетную схему погашения по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 9 июля 2019 года предлагают 13 банков из числа 14-ти лидеров по активам, кредитующих покупку жилья. По автокредитам «классику» предлагают 6 банков из 14 учреждений, кредитующих покупку автомобиля, а только аннуитетную схему - 10 учреждений. В сегменте потребительского кредитования разница тоже почти не ощутима. Здесь классическую схему погашения предлагают 16 банков, а аннуитетную - 17.
Что касается разницы в стоимости, то реальная ставка по кредитам с классической схемой погашения всегда немного ниже (в среднем, до одного процентного пункта), чем при аннуитете. Однако в некоторых случаях разница может быть и совсем небольшой - около 0,05 процентных пункта, например по ипотечным кредитам на большие сроки.
Когда выгодно платить наперед: нюансы досрочного погашения кредита
Камни преткновения
Банки зачастую не рады получить данные в долг деньги раньше срока, ведь преимущества для заемщика, выраженные в гривневом эквиваленте, одновременно уменьшают выгоду финансовых учреждений. Однако вводить санкции за досрочное погашение кредита банкам позволяют действующие на сегодня законы.
По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на начало июля-2019 ни у одного банка не предусмотрены санкции за досрочное погашение ипотечных кредитов.
Скрытый вариант
Кроме ушедших в былое комиссий за досрочное внесение платежа, могут устанавливаться и другие: например, за пересчет срока действия кредитного договора.
Случается, что банки используют и более хитрые меры. «Применяется и такой прием: банки не запрещают досрочно погасить кредит, но при этом прописывают минимальную сумму досрочного погашения. Зачастую, она немалая, и не всем заемщикам под силу накопить ее, если учесть, что помимо нее они обязаны уплачивать ежемесячные платежи», - рассказывает Наталья Евчук, юрист юридической фирмы ILF.
Более того - в некоторых случаях такие нормы не прописываются в договоре, а устанавливаются внутрибанковскими распоряжениями и вовсе могут стать сюрпризом для заемщика. Правда, юристы уточняют, что если ограничения не прописаны в договоре напрямую, то заемщик не обязан их соблюдать.
«Штрафные санкции и другие последствия нарушения обязательств по кредитному договору должны быть прописаны в самом договоре. Если норма о начисление дополнительной комиссии за досрочное погашение кредита либо оплата за пересчет графика задолженности в договоре отсутствует, банк не имеет права начислять заемщику такие суммы», - комментирует Мария Гордиенко.
Усложнить досрочное погашение кредита для заемщика может и соблюдение формальных процедур, установленных банком. «Такими условиями могут быть не только банковские комиссии, но и процедурные требования к досрочному погашению долга. В кредитных договорах может быть прописана обязанность заемщика за несколько дней сообщить банку о планируемом досрочном погашении кредита, оплачивать платежи только в определенном отделении банка, предоставлять менеджерам банка копии квитанций не позднее 3 дней после оплаты и тому подобное», - рассказывает Мария Гордиенко.
О недостатках
Помимо санкций, устанавливаемых банками за досрочное погашение кредита, для заемщика могут быть и другие недостатки. Так, если сравнивать переплату по кредиту на десять лет при досрочном погашении в середине срока и при пользовании в течение всех десяти лет, то экономия очевидна. Но если сравнивать ту же сумму с переплатой по аналогичному пятилетнему кредиту, получаем совсем другие результаты.
Так, переплата по кредиту в сумме 100 тысяч гривен сроком на 5 лет под 18% годовых составит 45750 гривен при классической схеме погашения и 52 360 гривен при аннуитете. Если же вы возьмете тот же кредит сроком на десять лет и будете погашать его по графику в течение половины срока, а потом выплатите оставшуюся сумму, то в итоге заплатите 67 875 гривен процентов при классической схеме погашения или 79068 гривен при аннуитете. Все потому, что при большем сроке кредита погашение его тела происходит медленнее, а значит, сумма процентов, начисляемых на остаток задолженности, будет больше.
Уменьшить переплату по кредиту с помощью досрочного погашения можно в том случае, если вносить платежи сверх графика в начале срока кредитования - тогда основная задолженность будет погашаться быстрее, а значит, процентов придется заплатить меньше.
Каким образом происходит досрочное погашение кредита? Что нужно знать, чтобы оно прошло успешно? Расспрашивал финансистов сайт
Представьте ситуацию: заемщик стремится поскорей рассчитаться с банком и полностью погасить кредит. Наконец-то собрав необходимую сумму, он направляется в кассу банка, чтобы через полчаса выйти свободным человеком. Но не тут-то было! Финансисты начинают морщить лбы и внимательно перечитывать кредитные договора. После небольшого замешательства они отрывают глаза от документа и показывают клиенту пункт, которым ему запрещается досрочно погашать кредит в течение первых нескольких лет пользования.
Теперь уже заемщик растерялся. Ведь он принес деньги, чтобы погасить кредит, а банк не хочет их принимать. Вместо этого ему предлагают еще несколько лет нести дополнительные расходы, оплачивая начисленные банком проценты. С разочарованием он вспоминает момент подписания кредитного договора, когда он читал данный пункт договора, но не уделил ему должного внимания. Как оказалось, напрасно…
Закон на нашей стороне
Описанная ситуация является типичной для украинского рынка. Иногда банки запрещают полностью погашать кредит на протяжении определенного периода времени, а чаще всего взимают штрафные санкции за досрочное погашение. В любом случае клиент несет дополнительные расходы за проявленную раньше времени инициативу.
Однако не все так безнадежно. С 1 декабря 2005 года вступили в силу изменения к Закону Украины «О защите прав потребителей», в которых говорится, что клиент банка имеет право досрочно возвратить кредит без применения к нему штрафных санкций со стороны банка. Согласно вступившим в силу изменениям, Конституции Украины и Гражданскому кодексу, условия кредитного договора (даже если они установлены сторонами до вступления в силу закона) не могут ограничивать права потребителя, определенные законом, а также предусматривать какие-либо штрафные санкции за пользование потребителем такими правами.
Следовательно, если клиент уже заключил с банком кредитный договор или если только обсуждаются условия договора, в соответствии с которыми заемщик при досрочном погашении ссуды будет обязан уплатить банку неустойку, то такие положения кредитного договора по требованию клиента могут быть признаны недействительными в судебном порядке.
Если же кредитный договор был подписан до внесения изменений в закон и сегодня за досрочное погашение кредита банк требует от заемщика уплаты неустойки (штрафа), то можно смело напомнить банку о нормах Закона Украины «О защите прав потребителей». А если и это не поможет — потребовать от банка письменного оформления требования об уплате указанных неустоек (штрафов), а после получения такого документа обращаться в суд.
Когда банк берет за горло
Также не стоит исключать возможность, что инициатором досрочного разрыва отношений может выступать банк, уставший ждать очередных кредитных платежей от клиента. В случае возникновения финансовых затруднений у заемщика банкиры, согласно Закону «Об ипотеке», имеют право удовлетворить свои требования по кредитному договору путем обращения взыскания на предмет ипотеки, которым выступает квартира или другая недвижимость.
Другими словами, если клиент не сможет погашать кредит, то он вынужден будет продать квартиру с участием и под контролем банка. Вырученные от продажи деньги направляются на погашение ссудной задолженности, а остаток выручки возвращается заемщику.
Во избежание подобных ситуаций клиенту следует при возникновении финансовых затруднений самому обратиться в кредитный отдел банка. Причем в своих же интересах честно изложить причины невозможности нормального обслуживания кредита. Возможными выходами из такой ситуации могут быть отсрочка платежей в счет погашения основного долга, уменьшение размера штрафных санкций или увеличение сроков кредитования.
Банку невыгодно заниматься продажей жилья, и он идет на это только в крайних случаях. Поэтому договориться можно. Важно не игнорировать проблему (не отвечая на звонки и письма банка и так далее), а демонстрировать готовность ее решить.
Процесс досрочного погашения кредита может незначительно отличаться в зависимости от условий кредитного договора и выбранной банком модели сотрудничества с клиентом. Давайте разделять полное досрочное погашение или частичное досрочное погашение кредита. При полном досрочном погашении клиент должен уведомить банк заранее путем написания заявления в отделении банка.
Сроки рассмотрения заявления могут варьироваться от нескольких дней до месяца и обязательно определены условиями договорных отношений. В указанный срок клиент получает возможность полностью погасить кредит.
Проценты за пользование кредитом в таком случае начисляются исходя из срока пользования кредитными средствами.
Подтверждением погашения является платежный документ банка, на основании которого клиент внес всю сумму платежей по кредиту.
В случае осуществления частичного досрочного погашения, если данная опция предусмотрена кредитным договором, клиент имеет право направлять средства на погашение своей задолженности. В этом случае, задолженность клиента перед банком уменьшается на сумму платежа, а проценты в следующем периоде будут начисляться на сумму за минусом ранее уплаченной.
Олег Барашенков, начальник отдела развития кредитных продуктов
Досрочное погашение кредита происходит путем перечисления средств на специальный счет любым удобным способом:
- через терминалы самообслуживания: EasyPay, Ibox, Qiwi (необходимо знать 9 цифр номера договора и 14 цифр номера счета задолженности);
- через специальный онлайн-сервис или интернет банкинг;
- через отделения Укрпочты, при помощи банковских квитанций погашения;
- в банкоматах-терминалах;
- в отделениях любого банка Украины.
Проценты оплачиваются только за фактическое количество дней использования кредита. После погашения займа в отделении банка можно получить справку о закрытии кредитного договора.
В случае, когда у клиента есть сомнения по сумме остатка по кредиту, он может обратиться в телефонном режиме в контакт-центр банка для уточнения информации.
Владимир Радин, заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования BNP Paribas GroupКлиент может погасить кредит досрочно, при этом обязательно заплатив все проценты и комиссии за пользование денежными средствами до момента погашения. Конкретная сумма начисленных процентов и комиссий зависит от условий кредитного договора.
От многообразия банков и количества новых привлекательных программ кредитования у обычного заемщика голова может пойти кругом. Для того чтобы внести немного ясности следует разобраться сначала в предлагаемых схемах погашения кредитов, их отличиях, а также положительных и отрицательных для заемщика сторонах каждой из них.
Аннуитетная схема
Аннуитетная схема предполагает оплату кредита равными суммами ежемесячно (в течение всего срока). При данной системе погашения общая переплата будет максимальной по сравнению с другими схемами. Но главными ее плюсами являются:
- Равномерное распределение общей суммы на весь срок кредитования и отсутствие периодов, когда происходит значительное увеличение платежей;
- В случае частично-досрочного погашения (если данное условие предусмотрено кредитным договором), сумма платежа или срок кредитования могут значительно сократиться и, как следствие, снижается общая переплата;
- Отсутствие путаницы по платежам, так как сумма фиксирована и не изменяется со временем.
Дифференцированная схема
Дифференцированная система начисления предполагает снижение платежа по кредиту на ежемесячной основе. Максимальные платежи приходятся на первые месяцы обслуживания кредита. Главный плюс системы – сумма переплат существенно ниже, чем при аннуитетной (с условием, что сумма кредита и процентная ставка равнозначны). Потенциальный заемщик, при возможности, должен сравнить графики и суммы погашения по обеим схемам, даже если при дифференцированной предложенная ставка будет выше. Высока вероятность, что даже при большей процентной ставке переплата при дифференцированной схеме будет меньше. Но и у этой схемы есть два существенных недостатка:
- Первые месяцы размер платежей будет максимальным, что может вызвать трудности в погашении кредита у заемщика;
- Размер ежемесячного платежа меняется от месяца к месяцу, вызывая путаницу у заемщика.
Буллитная схема
Буллитная схема погашения предлагается банками наиболее редко. При данной схеме заемщику нужно ежемесячно оплачивать только начисленные проценты. Погашение основного долга происходит единовременно в конце срока кредитования. Данную схему целесообразно выбирать в том случае, если заемщик уверен, что к моменту наступления выплаты основного долга в наличии будет вся сумма полностью (например, сейчас выставлен автомобиль на продажу и после его реализации появится возможность выплатить единовременно полную сумму долга). Несомненный плюс такой системы в том, что на протяжении всего срока кредитования сумма ежемесячных платежей будет минимальна.
Приветствую! На днях бывшая одноклассница попросила помочь с выбором кредитной программы (ей немного не хватало на покупку квартиры). Мы обсудили все нюансы: банки, сроки, сумму, процентную ставку и требования к заемщикам. Добрались, наконец, до схемы погашения. И тут я очень удивился, услышав: «А какая разница? Пусть будет аннуитет. Удобно же – каждый месяц одна и та же сумма»!
Пришлось прочитать краткую лекцию и показать разницу в цифрах. Может, я слегка и перегнул палку, но понимать, чем опасен аннуитет, нужно всем! Итак, аннуитетная схема погашения кредита что это, и почему ее не стоит выбирать?
При аннуитетной схеме ежемесячный платеж по кредиту составляет одну и ту же сумму (например, 1 000 рублей). И на протяжении всего срока кредитования Вы будете вносить в кассу банка все те же 1000 рублей.
Аннуитетный платеж включает в себя и «тело» кредита, и проценты по нему. Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.
Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.
Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения
Плюсы:
- Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
- Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции
Минусы:
- Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
- Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения
- Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
- Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности
Чем это плохо? Допустим, Вы по каким-то причинам перестали погашать свой кредит через полгода после его оформления. Или, наоборот, хотите закрыть его полностью и досрочно.
Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.
Как посчитать размер аннуитетного платежа?
Для расчета аннуитета есть специальная формула, которую я приводить здесь не буду.
Гораздо проще определить размер своего будущего аннуитетного платежа с помощью кредитного калькулятора (в Интернете их море ). К слову, очень рекомендую использовать этот удобный инструмент перед оформлением любого кредита!
Туда можно вбить не только сумму, срок и размер процентной ставки. Но и выбрать схему погашения (аннуитет или дифференцированная), учесть инфляцию, добавить комиссии и даже запланировать досрочное погашение. Ну, и конечно, детальные графики платежей (с делением на «тело» кредита и проценты) тоже отображаются онлайн.
А еще для расчета аннуитета можно использовать удобную формулу (любимая таблица Excel).
Допустим, Вы хотите оформить кредит на 100 000 рублей под 16% годовых на пять лет (60 месяцев). Забиваем в любой пустой ячейке Excel такое «заклинание»: =ПЛТ(0,016; 60; -100000). Жмем Enter и получаем размер ежемесячного платежа: 2605 рублей 7 копеек. Расчет готов!
А вот узнать актуальное соотношение в этих 2605 рублях «тела» кредита и процентов можно либо у сотрудника банка, либо в распечатке графика платежей.
Переплата по аннуитету всегда выше, чем по классической схеме!
Пример №1. Маленькие суммы и короткие сроки
Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.
Пример №2. Крупные суммы и короткие сроки
Мы решили, что 20 000 рублей – это мало и берем в кредит уже на 200 000 рублей на те же два года и под 20% годовых. За два года аннуитета мы переплатим банку 44 200 рублей. А если выберем классическую схему, то переплата составит 41 600 рублей. Разница — 2600 рублей. Не так уж и много, но сам факт…
Пример №3. Крупные суммы и длинные сроки
А теперь давайте «замахнемся» на ипотеку. Кредит в 2 000 000 рублей мы берем на 20 лет под 14% годовых (стандартная ставка для ипотеки).
Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн. рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое... невольно задумаешься — « ».
В каких случаях аннуитет выгоден?
Выбирая схему погашения кредита, надо понимать, что аннуитет всегда выгоден банку, а не заемщику! Но только в двух случаях аннуитет – меньшее из двух зол:
- При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок. Разница в переплате с классической схемой будет небольшой, а погашать кредит равными частями гораздо удобнее
- У Вас нет возможности вносить большие платежи в первые месяцы погашения кредита (не позволяет размер дохода)
Мое личное мнение
Скажу по личному опыту и опыту своих знакомых. Аннуитет оправдан только при оформлении коротких и небольших займов (например, на покупку бытовой техники в магазине), хотя я вообще под такие цели. Платежи-«близнецы» удобно учитывать при составлении . А небольшую разницу в конечной переплате можно считать «платой за комфорт».
Все другие виды кредитов: ипотека, автокредиты, «длинные деньги» на бизнес должны оформляться только с дифференцированной схемой погашения!
Во-первых, это дешевле!
Во-вторых, с первого же погашения Вы платите банку «честные» проценты. Ровно столько, сколько «накапало» на остаток кредита.
В-третьих, появляется стимул закрыть кредит досрочно. В дифференцированной схеме после каждого досрочного погашения (частичного, а не полного) платеж наглядно уменьшается. А проценты начисляются на уменьшенное «тело» кредита уже со следующего месяца. При аннуитете же досрочное погашение лишь сокращает срок погашения. Так зачем платить больше?
А какую схему погашения обычно выбираете Вы? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!
Здравствуйте, уважаемые посетители!
Cегодняшний выпуск мы решили посвятить не совсем совету, а больше разрушению мифа. Теме, позволяющей оценить кредиты не только со стороны пользователя этой популярной услуги банков, но и со стороны самих банков. Возможно, статья поможет разобраться в понимании самой системы кредитования, возможно я буду говорить о естественных и понятных вещах, но в любом случае, надеюсь, что изложенная информация будет интересной и полезной.
В этой статье мы рассмотрим различные схемы погашения кредитов: наиболее популярными из которых являются дифференцируемый платеж и аннуитент. Почему же банки отказываются от первой схемы в пользу второй? Что при этом теряет потребитель?
Принцип расчета процентной ставки по кредиту
Бытует мнение, что Банки почти не используют дифференцируемую схему кредитов для увеличения своих прибылей, будто население страны не столь грамотно, чтобы разобраться во всех тонкостях, поэтому на этом нужно зарабатывать. Возможно это так, но большая доля финансово-грамотного населения страны более выгодна для банков.
Чтобы лучше разобраться в данном вопросе, нужно понять, что входит в процент по кредиту. Помимо «маржи» — прибыли кредитора, это риски — риски того, что банк не получит свои деньги назад. К большому сожалению, в России очень велик процент невозвратов и платить этот процент приходится в том числе и добросовестным клиентам, т. к. банки включают эти риски в процентную ставку.
По данным ЦБР не возврат кредитов физическим лицам в октябре 2012 года составляет 4,4%
Поэтому, жалуясь на высокие годовые, мы должны винить не только жадных акционеров банка, но и наших финансово недисциплинированных соотечественников. Чтобы выдать кредит, банк соотносит риск того, что этот кредит ему не вернут, с возможностью заработать. А с процентов по кредиту банку необходимо выплатить зарплаты сотрудникам, оплатить аренду офисов, выплатить проценты по вкладам и только остаток после всех выплат и дает прибыль банку.
Пример расчета кредита
При дифференцируемом платеже сумма кредита делится на срок и к платежу прибавляется размер годовой процентной ставки на остаток задолженности. Чтобы рассчитать график платежей по такой схеме, обратимся к нашему кредитному калькулятору.
При аннуитентных платежах за фиксированную единицу берется не сумма погашения долга, а платеж, т. е. долг погашается на ту сумму, которая с учетом погашения процентов будет составлять одинаковый платеж на весь срок кредита. И снова для наглядности нам поможет наш универсальный кредитный калькулятор .
Плюсы и минусы разных схем погашения кредита
На первый взгляд, переплата по диф.схеме меньше, поэтому он выгоднее, но давайте посмотрим на кредит со стороны Банка. Итак, первый платеж в нашем примере составляет 1100 рублей, поэтому клиент должен позволить себе выплатить эту сумму с учетом его доходов. Каждый месяц сумма меняется, что может привести к путанице и внесением недостаточной суммы, а т. к. списания за кредит автоматизированны, то банк не получит платеж вовремя, а это упущенная прибыль, т. к. на эти деньги кредитор рассчитывал и вступал в обязательства на основании их обладания. Мы говорим о конкретном примере, который составляет определенный процент в кредитном портфеле банка, т. е. даже 1% таких кредитв от миллиардного портфеля банка это весьма весомая сумма.
Допустимый размер суммы кредита
Помимо того, что схема аннуитентных платежей более понятна заемщику, т. к. платеж одинаковый, она позволяет предоставить заемщику большую сумму, ведь платеж этот меньше максимального размера дифференцируемого платежа, т. е. при прочих равных условиях, банк может предоставить большую сумму кредита клиенту. Например банк позволяет брать кредит, если каждый ежемесячный платеж не более 40% от дохода, то сумму 120 000 в кредит под 10% годовых доход по диф.схеме банк даст с доходом 27500, а с аннуитентными платежами — 26400, т. е. разница примерно в 4%.
Возможности и удобство аннуитента
К тому же, с весны этого года законодательно сняты ограничения, не позволяющие управлять своим кредитом: отмена моратория — период в который нельзя погашать кредит досрочно, нет комиссий и штрафов за досрочное погашение, каждый кредит может быть погашен частично. Таким образом, вы можете каждый месяц осуществлять частичное досрочное погашение на сумму, которая будет уменьшать размер основного долга равными частями, и самостоятельно сделаете из кредита дифференцируемую схему погашения. Так же постоянный размер платежа позволит вам составить длительное поручение на погашение кредита со своего счета, либо передать сведения в бухгалтерию для того, чтобы часть заработной платы переводили в Банк и вы не волновались о своевременном погашении.
Заключение
Банки стали неотъемлемой частью нашей жизни и упускать возможность грамотного пользования их услугами никому не стоит. Наш сайт поможет вам разобраться в финансовом и мире и сделает ваше общение с банками выгодным, комфортным и простым. Подписывайтесь на наши статьи! Лайкайте их и делитесь с друзьями!
Сегодня мы развеяли миф, что потребитель только проигрывает от аннуитента, ведь он несет больше простоты расчетов как для Банков, так и для клиентов, при этом не ограничивает в возможности погашения основного долга равными платежами. Надеюсь материал был полным и доступно изложен. Спасибо за уделенное время.